Câți bani vei avea ca pensionar?

Netul a fost inundat de calculatoare de economii de pensii, care au două caracteristici principale în comun:

- Realizat de oameni care doresc să vândă un produs pe care îl caută mult.

- Ca urmare, din păcate, deseori rezultatul final este că vei fi un pensionar foarte bogat chiar și după ce ai cheltuit o sumă mică pe lună.

Un exemplu concret pe care Augustin l-a trimis și l-a întrebat cât de realist a fost rezultatul:

Astăzi, un bărbat de 43 de ani își poate suplimenta pensia cu 200.000 HUF pe lună dacă pierde 50.000 de forinți pe lună.

Deoarece jocul nu merge deloc, să aruncăm o privire puțin asupra acestui rezultat.

Prima întrebare: cât timp vei trăi după vârsta de 65 de ani?

Nu contează deloc câți ani trebuie să plătești pentru banii strânși până la 65 de ani.

Am scris deja aici despre cât de mult afectează totul câți ani mai trăiești după ce ai 65 de ani. Pe scurt, bărbatul mediu trăiește încă 14,4 ani astăzi, o femeie de 18,5 ani, care continuă să crească cu 0,1-0,15 ani pe an. Adică, după 22-25 de ani, adăugați încă 3 ani cel puțin decât speranța medie de viață.

Aceasta este media. Dacă sunteți absolvent, nefumător, căsătorit în reședința județului, nu ezitați să adăugați încă 10 ani.

Ai propria ta medie. Media este media cuiva care trăiește mult mai puțin timp, cineva care trăiește mult mai mult. Ești pregătit să fii cel care va trăi mult mai mult?

Ce este cert: simțiți-vă liber să uitați calculul vieții rămase a calculatoarelor timp de 10-12 ani, nici măcar grație realității.

Acele costuri urâte

Nu numai că majoritatea calculatoarelor se așteaptă la randamente prea optimiste, dar, din anumite motive, uită și de costul produselor.

Aici am scris despre cât costă 0,3-1,5-2-6% pe an pe an. Pe scurt, mult, mult mai mult decât crezi.

Și aici am scris despre de ce să nu renunț la creditul fiscal al unei economii de pensionare. Pe scurt, deoarece cu un cost anual de peste 2,3% pe an, chiar și ajutorul de stat nu poate compensa costurile.

Inflația, uit aproape întotdeauna

Suna foarte bine că veți gestiona 200 de mii pe lună în 23 de ani, singurul dezavantaj este că puterea sa de cumpărare la valoarea de astăzi va fi la fel de mare ca 81.145 HUF pe lună acum, dacă inflația medie va fi de 4% pe an,.

Cât de realist este randamentul anual de 8%?

Această mantră datează din secolul al XX-lea, întrucât portofoliile de obligațiuni de 40% și 60% din acțiuni aveau acel randament în SUA în secolul al XX-lea.

Cu toate acestea, din ce în ce mai mulți oameni revizuiesc realitatea acestei înțelepciuni eterne, deoarece rata de bază a fost practic zero la sută în majoritatea țărilor dezvoltate timp de 8 ani. Deja în 2008-2009, toată lumea se aștepta ca ratele dobânzii zero să se încheie în curând.

Ceea ce s-a întâmplat, pe de altă parte, nu este că nu se termină, ci am intrat direct în lumea ratelor negative ale dobânzii. Majoritatea monedelor au deja dobânzi negative.

Dacă ratele dobânzii zero la sută au durat opt ani, nimeni nu îndrăznește să susțină că în curând vom avea dobânzi negative în spate.

Prin urmare, este suficient de curajos să se bazeze pe 8% în ultimul timp ca un randament mediu anual, când obligațiunile produc acum doar 1-2% în loc de randamentul anual târziu de 6%.

Cum să număr atunci?

Contați întotdeauna pe randamente peste inflație. Calculul unei rentabilități peste 3% a inflației este o așteptare mai rentabilă, dar încă nerealistă.

(Nu uitați să deduceți costul produsului de investiții din acesta!)

Desigur, suma depusă pe lună trebuie, de asemenea, ajustată anual pentru inflație.

Dacă ai acum 43 de ani și pierzi 50 de mii de forinți pe lună, pe care îi crești anual odată cu inflația, atunci până la 65 de ani vei avea astăzi 20,99 milioane HUF, dacă randamentul este cu 3% peste inflație. (Atenție! Costurile sunt setate la zero! Dacă costul anual al produsului dvs. este de 4%, așteptați cu opt milioane mai puțin după 22 de ani.)

Dacă totuși poți investi aceste 21 de milioane cu 3% peste inflație, poți ridica 99,5 mii de forinți pe lună timp de 25 de ani, dar până la sfârșitul celui de-al 25-lea an toate economiile tale se vor pierde.

Acest lucru este semnificativ mai mic decât 200.000 HUF promis pe lună.

Iată un calculator pe care îl puteți utiliza pentru a vă calcula pensionarea.