EBKM, THM, EHM: în labirintul abrevierilor

Ceea ce înseamnă ce?

Există câțiva parametri importanți, indicatori care vă vor ajuta să comparați și să alegeți oferte similare de produse financiare. Cunoaște-i, astfel încât să nu fii surprins când ne organizăm finanțele!

Creat: 6 iulie 2012 15:19
Modificat: 6 iulie 2012 15:36

Rata anuală a depozitului anunțată de EBKM și de bancă diferă prin faptul că, din motive tehnice, ratele dobânzii sunt de obicei stabilite pentru 360 de zile, EBKM arată suma dobânzii plătite pentru depozitul depus după 365 de zile. Astfel, după 365 de zile, dobânda plătită pentru depozitul plasat are ca rezultat o rată a dobânzii mai mare din cauza surplusului de 5 zile.

Cu toate acestea, depozitele nu suportă doar dobânzi, dar banca poate percepe și comisioane, comisioane și alte costuri pentru gestionarea contului de depozit. Deoarece acestea reduc randamentul depozitului, randamentul efectiv poate fi mai mic decât dobânda promisă de bancă. EBKM include, de asemenea, aceste deduceri. Băncile trebuie să stabilească acest indicator pe baza unei metode uniforme de calcul. Din aceasta cunoaștem randamentul net al unui depozit și cu ajutorul căruia putem compara promisiunile de dobândă ale băncilor.

Dacă rata dobânzii la depozit este o rată a dobânzii variabilă în temeiul contractului, dar valoarea acesteia nu poate fi determinată la calcularea EBKM, ultima rată a dobânzii cunoscută va fi utilizată pentru calcularea EBKM până la scadența contractului de depozit.

În cazul unui depozit la termen sau non-termen, termenul este considerat a fi de un an, cu toate acestea, banca are dreptul să publice un indicator calculat pentru termenul pe care îl consideră tipic. La calcularea indicatorului, trebuie luat în considerare timpul de angajament stabilit în contract.

În cazul unui fond de economii de locuințe, valoarea EBKM trebuie determinată presupunând un depozit continuu de 20.000 HUF pe lună.

Companiile care emit valori mobiliare sunt obligate să dezvăluie raportul de randament uniform pentru a crește transparența oportunităților de investiții. Pentru valorile mobiliare pentru care rata dobânzii a fost stabilită de emitent pentru perioada rămasă, furnizorul de servicii de investiții, instituția de credit și orice organizație autorizată să comercializeze valori mobiliare emise de el însuși trebuie să publice EHM. Scopul indicatorului este de a facilita investitorilor compararea valorilor mobiliare individuale.

Instituțiile care calculează EHM trebuie să înregistreze formula specifică pentru calcularea randamentului valorilor mobiliare, a datelor dobânzii sau a plăților de randament și a oricăror fapte, informații, condiții care afectează suma plătită în ceea ce privește garanția din camera deschisă clientului.

Costul pe un an și dobânzile percepute pentru împrumut sunt incluse în rata totală a taxei de împrumut (APR), exprimată în procente. Dacă dorim să comparăm ofertele individuale ale băncii, merită să ne uităm la APR, deoarece acest lucru vă va spune cât vom plăti băncii în total pentru un împrumut dat într-un an.

Să analizăm, de asemenea, posibilele costuri suplimentare care nu sunt incluse în TAE! Poate fi necesar să plătiți costuri legate de împrumutul împrumutat, care nu sunt incluse în TAE (comision notarial aferent împrumutului la domiciliu, plată anticipată, comision de modificare contract, taxă de eșalonare pentru prelungirea termenului împrumutului, dobânzi restante, poștale taxe de înștiințare), obligații de plată care decurg din neexecutarea contractului de împrumut cu banca, precum și alte taxe și cheltuieli speciale legate de contractul de împrumut, care sunt stabilite în acord).

De asemenea, este demn de remarcat faptul că, în cazul împrumuturilor cu rată variabilă, valoarea indicatorului DAE nu reflectă riscul ratei dobânzii împrumutului, iar în cazul împrumuturilor ipotecare pe bază de valută străină, DAP nu include rata de schimb risc. Înainte de a lua un împrumut, întrebați întotdeauna despre suma posibilelor costuri suplimentare care nu sunt indicate în DAE, care trebuie plătite. Deoarece unele dintre aceste costuri nu sunt neapărat plătite (de exemplu, dobânzi de întârziere), ele nu pot fi luate în considerare nici de DAP, dar este bine să le cunoaștem la împrumuturi.

O ramură specială a asigurărilor de viață este asigurarea de viață legată de unități, care este cea mai asemănătoare prin natura fondurilor de investiții. Dacă încheiem asigurări de viață legate de unități, avem ocazia să stabilim în ce tipuri și riscuri de investiții, adică fonduri de active, asigurătorul va investi economiile noastre acumulate legate de asigurare. Fiecare fond de active legate de unități diferă în ceea ce privește compoziția și riscul investițiilor sale. Toți investitorii ar trebui să aleagă un fond adecvat capacităților lor financiare și apetitului de risc. Desigur, nu trebuie să uităm aici că putem obține randamente mai mari doar cu asumarea unui risc mai mare. Cu toate acestea, nu trebuie să uităm că, în majoritatea cazurilor, asigurătorul nu garantează capitalul și rentabilitățile, astfel încât valoarea investiției poate scădea în cazul unor evoluții nefavorabile ale pieței.

Comparația asigurărilor unitare poate fi făcută cu ajutorul TKM, care este un indicator de cost elaborat de Asociația Asigurătorilor Maghiari în scopuri de autoreglementare. TKM arată cât de mult se poate aștepta pierderea de rentabilitate a clientului, luând în considerare costul produsului de asigurare dat și riscurile alese.

Realizat cu sprijinul Fundației Money Compass.