Informații despre creditul în așteptare pentru bebeluși

Împrumutul Baby Waiting va începe în curând, ceea ce înseamnă un împrumut de 10 milioane HUF, în prezent la o rată anuală a dobânzii de 8%. Nimeni nu ar mai avea febră din cauza asta, dar există și alte părți ale împrumutului.

Dacă un copil se naște în termen de cinci ani, împrumutul va fi fără dobândă (jumătate din costul tratamentului va rămâne în continuare). Dacă se naște un alt copil, o treime din datorie este iertată, dacă trei în total, totul.

Trei lucruri sunt importante: în această poveste, copiii preexistenți nu contează, oferta este doar pentru persoanele căsătorite și puteți contracta un împrumut cu același rating de credit ca orice alt împrumut.

După cum am scris despre asta, nu luați un împrumut, pentru că oricum vom avea copii. Pentru că dacă nu, veți avea probleme serioase, nu numai că împrumutul dvs. va avea o rată a dobânzii ridicată, dar va trebui să plătiți și o sumă serioasă într-o singură sumă.

Cu toate acestea, opusul este valabil și: dacă știi deja că vei avea un copil, asigură-te că iei un împrumut dacă ai nevoie de el, dacă nu. Pentru că, chiar și în cel mai rău caz, va fi fără dobândă. Dacă luați acești bani și îi puneți într-o garanție guvernamentală premium, primiți 4,5% dobândă (acum fără dobândă) și plătiți 0,5% dobânzi statului.

Diferența dintre cele două este de 4,67 milioane HUF pe douăzeci de ani, fără taxe. (Dacă inflația crește, diferența va fi și mai mare, deoarece titlurile de stat premium sunt legate de inflație.)

Și nu trebuie să faci mare lucru pentru a face asta. Și dacă există probleme, puteți plăti în avans împrumutul de la titluri de stat în orice moment. (Dacă a izbucnit al treilea război mondial, un meteorit s-a prăbușit în Budapesta sau un faliment al statului ar fi amenințat, l-ați revizui. În prezent, există un risc vizibil pentru afacere)

Și dacă aveți vreun credit existent, rambursați-l din acest credit aproape gratuit.

Ceea ce este bine pentru dvs. este rău pentru contribuabilii care acordă acest lucru aproape cinci milioane de forinți, dar acesta este cazul tuturor ajutoarelor de stat. Dacă nu îl utilizați, veți plăti împrumutul de la vecinul dvs., care la rândul său l-a folosit.

Cu toate acestea, împrumuturile pot avea capcane. Acesta este creditul dvs. existent. Chiar dacă doriți să utilizați acest împrumut pentru a rambursa un împrumut existent, de exemplu, majoritatea băncilor ar refuza dacă nu puteți încadra noul împrumut în 40-50% din venitul dvs. în plus față de vechile împrumuturi. Nu contează ce contează ca venit și ce bancă calculează venitul sau dividendul lui Bt-d cu ce multiplicator.

Întrucât starea noastră actuală de lucruri, Gábor, managerul nostru de credit, va intermedia și împrumutul, i-am cerut să scrie un scurt rezumat despre această problemă, deoarece el este deja dincolo de o serie de brainstorming pe această temă.

De asemenea, scriu exemple despre cum să crească bonitatea creditelor prin prelungirea unui contract de împrumut la domiciliu și, de exemplu, rezilierea cardurilor de credit sau reducerea limitelor acestora.

Dacă aveți întrebări despre această problemă, deranjați-l prin telefon sau e-mail.

Ce puteți ști deja despre revizuirea bancară a împrumutului Baby Waiting (și ce nu știți încă)

Autorul articolului următor lucrează ca intermediar de credit de mai bine de zece ani. Ați dori să oferiți gratuit următoarele informații tuturor celor care așteaptă să solicite un împrumut pentru bebeluși în așteptare:

- Verificarea respectării termenilor și condițiilor împrumutului de așteptare a bebelușilor deja cunoscute și care urmează să fie cunoscute până la începutul lunii iulie și a condițiilor de bază ale evaluării creditului.
- Răspuns la întrebări legate de împrumutul de așteptare pentru bebeluși, furnizarea de informații Pregătirea unei investigații preliminare disponibile la banca ERSTE din 17 iunie.
- Autorizație pentru a solicita certificatul OEP necesar pentru cerere.
- Asistență pentru completarea și compilarea cererii de împrumut.
- Organizarea unei cereri neașteptate, prestabilite și încheierea unui contract.
- Pentru cei care doresc să solicite alte sprijin de stat și împrumuturi, pregătiți cele mai favorabile oferte de finanțare și depuneți o cerere completă de împrumut.

Pe lângă îndeplinirea condițiilor de depunere a cererii, o evaluare pozitivă a creditului instituției financiare selectate va fi, de asemenea, o condiție pentru debursarea împrumutului pentru bebeluși în așteptare.

„Un contract de împrumut poate fi încheiat numai cu solicitanții pe care instituția de credit, în conformitate cu regulile sale interne generale, le consideră a fi solvabile pentru a contracta împrumutul solicitat.”

44/2019. (III. 12.) Decretul Guvernului § 4 (4)

Ratingul de credit nu va avea un cadru de rating unic valabil doar pentru împrumutul pentru bebeluși în așteptare, ci se va baza pe regulile interne existente ale băncilor. Cu criterii de evaluare mai ușoare decât cele existente, instituția financiară dată ar risca dacă dorește să aplice garanția de stat în cazul unui contract de împrumut reziliat din cauza neplății, Trezoreria statului poate refuza plata pe motiv împrumuturi insuficient de prudente. Consider invers, adică, în unele privințe, evaluarea acestui tip de împrumut va fi mai strictă pentru unele bănci decât pentru alte produse de împrumut, cred că este de conceput.

Regulile interne generale ale băncilor abordează problema bonității în mod diferit în mai multe puncte decât ar fi dictat de „bunul simț”. S-ar putea să fie și cei de pe sit care au un venit verificabil și ar putea vizibil să ramburseze împrumutul și care sunt, de asemenea, considerați demni de sprijin de către legislativ.

În plus față de suprapuneri semnificative, există și diferențe semnificative în regulile de rating ale instituțiilor financiare individuale (vom analiza mai multe exemple în acest sens). Adică, poate fi o cerere care este ușor acceptată de o instituție financiară și respinsă cu aceeași claritate de către alta. Evident, este evident pentru toată lumea să depună cererea la banca titularului de cont (sau la banca managerului de cont al partenerului lor), dar dacă este respinsă acolo sau puteți obține mai puțin credit decât solicitantul, nu înseamnă neapărat că nu trebuie încercați/obțineți mai multe credite la o altă bancă.

În ceea ce privește specificul: merită abordate trei aspecte, care este un factor important în regulile de evaluare ale tuturor băncilor:

Să aruncăm două lucruri în prealabil, ceea ce este 100% sigur. Oricine are statut activ sau pasiv pe lista KHR negativă cu siguranță nu va putea obține un împrumut de așteptare pentru bebeluși. Dacă cineva se află pe lista neagră a unei anumite bănci din cauza unei tranzacții care anterior a fost închisă cu pierderi pentru bancă, nu va putea obține un împrumut de la instituția financiară respectivă.

(1) Fiecare regulă de evaluare specifică suma minimă a veniturilor verificabile așteptate de la debitorul împrumutului sau de la toți debitorii împreună.

În cazul unui împrumut în așteptare pentru bebeluși, nu va fi posibil să se implice un debitor suplimentar în plus față de soți, pentru a crea solvabilitatea sau pentru a obține o sumă mai mare a împrumutului.

În mai multe instituții financiare, un venit certificat de până la salariul minim actual de 8 ore este o condiție suficientă pentru solicitarea unui împrumut. Mă aștept ca această limită pentru acest tip de împrumut să crească pentru majoritatea acestor instituții financiare. Cu toate acestea, nu este exclus ca o bancă să nu ridice acest prag. Nu există încă informații oficiale despre acest lucru. Ar putea fi, de asemenea, un pas logic pentru o instituție financiară să stabilească diferite niveluri minime de venituri așteptate, în funcție de valoarea creditului solicitat.

2. Un aspect important care influențează foarte mult solvabilitatea sumei maxime a împrumutului care poate fi aplicat poate fi tipul de venit și condițiile în care fiecare bancă ține seama de evaluarea creditului.

În cazul în care debitorul, codebitorul are o relație de muncă pe o perioadă nedeterminată de cel puțin 3 luni (și după perioada de probă) și un venit pe un cont bancar care atinge salariul minim și nu este proprietarul angajatorului sau al rudei sale apropiate iar angajatorul nu este în lichidare și nu există proceduri de executare împotriva acestuia, el poate fi sigur că aproape toate băncile vor conta pe veniturile sale. Clauza „aproape” este justificată deoarece există bănci și produse de credit în care o relație de muncă pe 6 luni este o condiție pentru acceptarea veniturilor sau în cazul în care în companiile mai mici veniturile angajatorului pot fi influențate de numărul de angajați și venitul raportat la locul de muncă dacă acceptă sau nu veniturile. De asemenea, este sigur că, dacă nu au trecut 3 luni de la începutul angajării sau perioada de probă nu a expirat, nicio bancă nu va lua în calcul veniturile.

În cazul unei relații de muncă pe durată determinată, finanțatorii decid dacă venitul dat este luat în considerare pe baza următoarelor criterii: începutul relației de muncă, când expiră contractul de muncă, cât timp a fost încheiat contractul de muncă sau prelungită de angajator. Și aici diferă practica băncilor individuale.

CSED/GYED/GYES, o alocație familială, este luată în considerare de aproape toate instituțiile financiare în timpul evaluării creditului ca venit suplimentar, dar numai dacă veniturile luate în considerare includ salarii, venituri antreprenoriale sau pensii. În absența acestora, alocațiile pentru copii, indiferent de valoarea acestora, nu vor fi suficiente.

Există tipuri de venituri pe care unele bănci (în anumite condiții) le iau în considerare atunci când judecă, iar altele nu. De exemplu: bonus, cafenea, onorariu, comision, chirie, dividend, venituri din afacerea EVÁS ...

Există condiții diferite pentru acceptarea veniturilor din propria afacere pentru fiecare instituție financiară.

Ceea ce este o așteptare de bază peste tot: un an fiscal închis este obligatoriu. Pentru mai multe instituții financiare, o istorie operațională de doi ani este o condiție pentru luarea în considerare a veniturilor.

Cu o singură excepție, este, de asemenea, o regulă generală ca în timpul revizuirii să se țină seama de venitul certificat de NAV pentru anul fiscal anterior și nu cu venitul de 3-6 luni înainte de cererea de împrumut.

Dividendele, cu excepția a două bănci, sunt luate în considerare numai dacă dividendele au fost retrase pentru cel puțin ultimii doi ani de afaceri închis. Nicio instituție financiară nu calculează un avans de dividend.

În cazul angajaților unei companii deținute de o rudă apropiată, majoritatea băncilor calculează veniturile din ultimul an de activitate închis în același mod, dar există o excepție aici, unde se iau în considerare veniturile din ultimele 3 luni.

Două exemple de atitudini diferite față de veniturile din afaceri:

István Szabó, care lucrează în propriul său Bt, a primit un salariu lunar net de 200.000 HUF de la 01.06.2018. Pentru majoritatea băncilor, veniturile lor vor fi luate în considerare cel mai devreme după depunerea declarației fiscale pentru 2019, adică în primăvara anului 2020. Există instituții financiare care calculează un venit lunar de 100.000 HUF în cazul unei cereri de împrumut depuse în iulie 2019, dar există două instituții financiare care calculează un venit lunar de 200.000 HUF în timpul evaluării creditului.

Ildikó Takács, care lucrează în propria afacere, câștigă lunar 200.000 HUF net. În 2018 însă, salariul era de doar 150.000 HUF. Majoritatea instituțiilor financiare se așteaptă la venituri în 2018. Cu toate acestea, o bancă cu 200.000 HUF pe lună, dacă a fost plătit cel puțin de șase ori venitul mai mare.

Câteva sfaturi pentru potențialii solicitanți de împrumut pentru bebeluși în așteptare:

Dacă sursa venitului lor se va schimba în viitor, în special de la salarii la venituri antreprenoriale sau beneficii familiale pentru copii, încercați să solicitați împrumutul înainte de schimbare.!
Dacă o bancă și-a respins cererea sau a aprobat mai puțin credit decât ținta, merită doar să încercați alte instituții financiare sau să încercați din nou mai târziu dacă venitul crește.!
Este posibil să avem venituri pe care nici măcar nu credeam că vor fi luate în considerare (de exemplu, chirie, onoare ...). Sa intrebam!
Merită să solicitați ajutorul unui expert independent bine pregătit în domeniul creditelor.

3. Cea mai importantă sită pe care trebuie să o parcurgeți în cadrul unei evaluări a creditului este respectarea indicelui ratei veniturilor (JTM):

În cazul veniturilor sub 500.000 HUF, suma care poate fi rambursată lunar este de 40% din venit, iar în cazul veniturilor de 500.000 HUF sau mai mult, 50%.

Sigur vor exista bănci care vor merge atât de departe cât permite acest regulament. Care instituții financiare au stabilit până acum o limită mai strictă asupra poverii veniturilor decât alte produse de credit, este sigur că vor menține această practică chiar și în cazul unui împrumut pentru bebeluși în așteptare. În principiu, băncile ar putea decide să perceapă veniturile solicitanților de împrumut cu rata pe care trebuie să o plătească debitorilor în cazul pierderii subvenției dobânzii de stat (după 5 ani). Aș fi surprins dacă vreun finanțator ar face acest lucru.

Dacă BNM ar considera că, având în vedere perioada de dobândă de 5 ani a împrumutului de așteptare pentru copii, reglementarea creditelor ipotecare cu o perioadă de dobândă de 5 ani ar fi autoritară, plafonul de 50% ar fi redus la 40% iar 40% până la 35%. În cazul împrumutului pentru construcția locuințelor, care are și o perioadă de dobândă de 5 ani, ei sunt de părere că, datorită subvenției de stat la dobândă, băncile pot utiliza în siguranță cadrul de frânare a datoriilor pentru împrumuturi până la sfârșitul perioadei de (și cu o perioadă de dobândă de 10 ani). Se așteaptă ca și copilul însărcinat să facă același lucru.

Rămân cu regulamentul JTM:

Este important ca nu numai împrumutul pentru bebeluși în așteptare solicitat acum, ci și rata de rambursare a împrumuturilor existente să se încadreze în 40-50% din venit. În cazul unei linii de credit pentru carduri de credit și cont curent, limita maximă nu este utilizată. Li se percepe 5% din acest venit.

Sunt sigur că unul dintre cele mai frecvente motive de respingere (și motivul pentru care s-a solicitat suma mai mică a împrumutului aprobat) este de așteptat să fie că au fost atât de împovărați cu veniturile lor, de obicei cu împrumutul la domiciliu, încât 40-50% din acesta nu mai este disponibil pentru următoarea tranșă lunară. Acest grup include cei a căror tranșă mare în raport cu venitul lor oficial nu este împovărătoare din cauza unei diferențe semnificative între venitul lor verificabil și venitul lor real. Într-un mod special, se vor confrunta și cu această situație debitorii conștienți din punct de vedere financiar, care vor să-și ramburseze datoriile cât mai curând posibil la cel mai mic cost total posibil și, prin urmare, au întreprins o tranșă relativ mare.

În plus, debitorii ar avea mari șanse să-și folosească împrumutul fără dobândă pentru a-și achita în avans împrumuturile. Și după plata în avans, veniturile lor ar fi mult mai puțin împovărate decât înainte de a fi preluat împrumutul fără dobândă. Cu toate acestea, atunci când judecă un împrumut în așteptare, băncile nu se pot aștepta ca rata împrumuturilor luate anterior să scadă.

Informații importante (și pentru mulți care doresc să ramburseze împrumutul existent dintr-un împrumut fără dobândă, acest lucru va oferi o cale de ieșire din situația prezentată mai sus):

Va exista o instituție financiară care vă va permite să utilizați împrumutul pentru bebeluși în așteptare în scopul răscumpărării împrumutului. În practică, acest lucru înseamnă că împrumutul este plătit într-un cont blocat din care poate fi utilizat doar pentru rambursarea finală a unui împrumut existent și, astfel, rata împrumutului împrumutului care urmează să fie închisă ulterior în evaluarea creditului nu mai este taxată la venitul debitorilor. Dacă datoria restantă depășește maximum 10 milioane HUF care pot fi revendicate (+ economiile noastre care pot fi utilizate pentru plata în avans existentă), atunci situația de capcană descrisă mai sus există încă.

Cum să ieși din asta?

Dacă aveți un card de credit, o facilitate de descoperit de cont, anulați-l sau reduceți-l la un nivel care nu mai constituie o barieră în calea împrumutului!
Extindeți termenul împrumutului (creditelor) existent (e) pentru a încadra împrumutul în așteptare pentru bebeluși în JTM!
Să vedem dacă mai avem venituri verificabile pe care le putem accepta la anumite bănci!
Să îl împărțim în împrumuturile noastre existente!
În cazul în care plata anticipată a unui împrumut existent devine scopul utilizării împrumutului subvenționat, poate contribui la aducerea unei părți din plata anticipată dintr-un împrumut de familie/prieten.
Merită să solicitați ajutorul unui expert independent bine pregătit în domeniul creditelor.

Să vedem un exemplu simplu pentru a ilustra cele de mai sus:

Venitul cuplului Kovács este de 300.000 HUF, care a fost luat în considerare în timpul evaluării creditului. Au un împrumut la domiciliu cu o rată lunară de 150.000 HUF și ambii au un card de credit cu o linie de credit de 200.000 HUF. Deoarece veniturile lor sunt deja împovărate cu mai mult decât maximul permis 40% din taxele lunare de credit luate în considerare (150.000 + 20.000), aceștia refuză să solicite un împrumut pentru bebeluși în așteptare. Ce pot face?

Eliminați cardurile de credit!
Acest lucru reduce povara veniturilor, dar nu suficient.

Prelungiți perioada de împrumut pentru locuințe!
Este gata. În plus față de termenul maxim, rata lunară a împrumutului pentru locuință va scădea la 140.000 HUF. Asta nu este încă suficient pentru a fi demn de credit.

Calculați împreună cu instituția de împrumut la domiciliu cât trebuie să plătiți în avans pentru ca rata să fie suficient de redusă pentru ca împrumutul pentru bebeluși în așteptare să se încadreze în cadrul JTM.!
În cele din urmă, câteva sfaturi pentru cei care intenționează să solicite un alt împrumut decât un împrumut pentru bebeluși în așteptare:

Oricare ar fi ordinea în care sunt contractate diferitele împrumuturi, scadența și perioada dobânzii pentru fiecare dintre acestea ar trebui să fie concepute astfel încât ultimul împrumut solicitat să se încadreze în frâna datoriei.!
Dacă se va rambursa un împrumut anterior al împrumutului pentru bebeluș în așteptare, costurile viitoare de plată anticipată ar trebui considerate prioritare.!
În acest din urmă caz, intenția lor de plată anticipată ar trebui luată în considerare și la alegerea perioadei de dobândă a împrumutului.!
Merită să solicitați ajutorul unui expert independent bine pregătit în domeniul creditelor. (Cred că autorul se gândea la el aici. 🙂 - nota editorului)