Ce este APR - Indicatorul total al taxei de împrumut?

APR înseamnă: indicator al taxei de împrumut total. Arată cât plătim pentru împrumut pe lângă banii strânși. DAE este o valoare procentuală exprimată anual raportul dintre costul total al împrumutului și suma totală a împrumutului. Conform ghidurilor guvernamentale, DAE maximă pentru împrumuturile de consum cu amănuntul încheiate după 19 martie 2020 este de 5,9%, iar pentru acest tip de împrumuturi contractate de la 1 iulie 2020, de 5,75%.

Cu cât DAE este mai mică, cu atât este mai ieftin împrumutul, deci suma totală care trebuie rambursată este mai mică. Include marea majoritate a costurilor, dar există articole care nu sunt incluse. În Ungaria, toate instituțiile de credit trebuie să dezvăluie DAE atunci când fac publicitate unui împrumut cu amănuntul.

Care este DAE maximă în 2020?

Potrivit anunțului lui Viktor Orbán, din 19 martie 2020, DAE maximă pentru împrumuturile de consum cu amănuntul a fost stabilită la 5,9%. Acestea includ toate următoarele:

Formula exactă de calcul: rata de bază a băncii centrale + 5%. Consiliul Monetar al Băncii Centrale a redus rata de bază la 0,75% începând cu 24 iunie 2020, astfel încât rata totală a împrumuturilor pentru creditele de consum cu amănuntul nu poate fi mai mare de 5,75% începând cu 1 iulie 2020.

Pragul de 5,75% APR se aplică și cardurilor de credit, împrumuturilor pentru mărfuri și descoperirilor de cont.

Pentru ipoteci rezidențiale sau nerezidențiale 24,75% APR maxim. Conform reglementărilor relevante ale BNM, raportul total al comisionului de împrumut nu poate depăși valoarea ratei de bază a băncii centrale crescută cu 24 de puncte procentuale. Rata de bază a băncii centrale este în prezent de 0,6%, crescută cu 24 de puncte procentuale la 24,6%.

Care este diferența dintre dobândă și DAE?

Rata dobânzii la împrumut este, de asemenea, un procent, exprimând cât plătim anual pe dobânzi în raport cu suma totală a împrumutului. Însă dobânda nu include costuri multiplecă plătim pentru împrumut, cum ar fi comisionul de plată a împrumutului. DAE include majoritatea acestor comisioane și costuri, ajutându-ne astfel să comparăm obiectiv împrumuturile. În calculatoarele de împrumut Bank360, puteți sorta ofertele în funcție de APR, printre altele.

Exemplu APR:
Împrumutul „A” poate fi solicitat la o rată anuală a dobânzii de 4,4%, dar din cauza comisiei ridicate de debursare a împrumutului și a costurilor de administrare, DAP este de 5,9%. Deși rata dobânzii la împrumutul „B” este de 4,9%, DAE este de numai 5,5% din cauza costurilor suplimentare reduse. Prin urmare, creditul „B” este mai favorabil.

Ce este inclus în APR?

TAE include următoarele taxe previzibile pentru fiecare împrumut, inclusiv un împrumut personal:

dobânda la împrumut - aceasta determină de obicei cea mai mare parte a DAE
comision de debursare a împrumutului
taxa de administrare sau de evaluare a creditului
taxe de manipulare
taxe și comisioane plătibile intermediarului de credit
comisionul lunar al contului bancar care trebuie deschis cu împrumutul
alte cheltuieli administrative

În cazul împrumuturilor pentru locuințe, DAE include și:

comision de evaluare
taxa de inspecție la fața locului
taxa pentru procedura de înregistrare a proprietății
taxa de recuperare a titlului de proprietate
taxa de înregistrare ipotecară pentru înregistrarea ipotecii

Ce nu este inclus în TAE?

APR nu include:

onorarii notariale
onorarii de avocat
prima de asigurare a locuinței pentru garanții imobiliare
taxa de modificare a contractului, inclusiv taxa de prelungire
taxa de rambursare și rambursare finală (detalii aici)
taxe de transfer
dobânzi de întârziere și taxe suplimentare pentru neplată

Când se poate modifica APR?

Dacă împrumutul are o rată a dobânzii variabilă, DAE poate varia, de asemenea, în funcție de perioada de dobândă. De exemplu, dacă perioada dobânzii este de 3 luni, rata dobânzii - și, astfel, DAE - se poate modifica la fiecare 3 luni. Dacă perioada dobânzii este de 5 ani, DAE se poate modifica la fiecare 5 ani, reducând astfel semnificativ riscul ratei dobânzii.
DAE este constantă pentru împrumuturile cu rată fixă, deoarece rata dobânzii la împrumut nu se poate modifica pe termen.

De ce este util THM?

Pentru că, pe lângă dobânzi, include și multe alte taxe și costuri, și facilitează compararea ofertelor de împrumut. În Ungaria, este obligatoriu să comunicați DAE în legătură cu toate împrumuturile cu amănuntul.

După rata dobânzii sau DAE, merită comparate împrumuturile?

Împrumuturile ar trebui întotdeauna comparate în conformitate cu APR, deoarece DAE include o mulțime de alte costuri pe lângă dobânzile la împrumut. Dintre cele două împrumuturi, cel cu TAE mai mic este cel mai favorabil.

Ce înseamnă 0% DAE?

0% TAE înseamnă că a împrumutul nu are niciun cost. Nu trebuie confundat cu 0% dobândă, care nu include comisioanele și costurile asociate împrumuturilor. De asemenea, este o idee bună să aveți grijă cu ofertele APR de 0%, deoarece împrumutul gratuit este adesea deja inclus în prețul produsului.

Cum se va dezvolta DAE pentru împrumuturi în 2021?

Nu se știe. Moratoriul de rambursare și plafonul de 5,75% DAE pentru împrumuturile de consum cu amănuntul sunt în vigoare până la 31 decembrie 2020. Împrumuturile devin apoi dobândă de piață, calculatorul de împrumut personal Bank360 calculează aceste rate de dobândă de piață pentru 2021.