Ar fi trebuit să fii pregătit pentru vremuri grele? Arătăm adevărata putere a salvării brutale

Rezerva de urgență și anuitate

Jumătate din lume s-a oprit din cauza coronavirusului și, ca urmare, o mulțime de oameni și-au pierdut locurile de muncă în trecutul recent. Pentru mulți dintre ei, aceasta a fost o lovitură deosebit de mare, deoarece pe lângă scăderea veniturilor fixe și scumpirea prețurilor la alimente, chiar și în mijlocul unei mari incertitudini, chiar și găsirea unui loc de muncă ar putea părea complet lipsită de speranță. Retrospectiv este ușor să fii înțelept, dar tocmai de aceea se spune că toată lumea ar trebui să aibă o rezervă de urgență pentru vreme ploioasă.

Înainte de izbucnirea coronavirusului în Ungaria, am discutat în coloanele Portfolio Prof că așa-numita mișcare FIRE a izbucnit la vest de noi. Această tendință de promovare a independenței financiare și a pensionării anticipate caută în esență să ne transforme atitudinile față de bani și munca forțată. Adepții săi se străduiesc să acumuleze o sumă care poate fi independentă de rentabilitatea lor cu economii puternice și investiții atent selectate. Apropo, aceasta din urmă nu înseamnă neapărat că cineva nu va lucra după aceea. Mai degrabă, înseamnă doar posibilitatea ca orice decide cineva să nu pună în pericol existența cuiva, deoarece este deja acoperit de venitul pasiv din investițiile sale.

O astfel de situație este de invidiat, atât de sigură. Mai ales în perioadele de incertitudine economică, cum ar fi cea cu care trăim acum ca urmare a coronavirusului. Dar cât de realiste sunt toate acestea? Cine poate realiza cu adevărat acest lucru? Nu-i așa că mișcarea FIRE este doar un moft pentru cei foarte bogați? Ei bine, vom urmări acest lucru mai jos.

Este destul de evident că nu va exista niciodată nimic din nimic: adică, dacă nu se poate economisi din fond, atunci această poveste este irealizabilă pentru el. Dar unde este granița, ce salariu ar merita luat în considerare pentru mișcarea INCENDIU?

Răspunsul, trăind în obiceiul unui economist bun, trebuie să începem, depinde de el! Acest lucru se datorează faptului că nivelul venitului necesar depinde de fapt de nivelul de trai pe care doriți să îl mențineți. Pentru a da un exemplu relativ extrem: dacă cineva s-a mutat la țară într-o fermă de subzistență, întreține și repara totul singur, este de conceput că nu are nevoie decât de aproape niciun fel de prezentări - sau foarte minime - lunare. O astfel de persoană poate, de fapt, să se retragă oricând dorește. Cealaltă extremă este dacă locuim într-un penthouse din Buda și pur și simplu nu simțim că viața noastră este completă dacă nu mergem pe un iaht australian cel puțin de două ori pe an. Evident, acest lucru necesită un pic mai multe economii.

Dar să luăm aceste cazuri revoltătoare acum și să încercăm să ne gândim cu capul unei persoane obișnuite. În ce măsură un tânăr din Budapesta, care câștigă puțin mai mult decât media, ar trebui să-și rețină cheltuielile pentru a putea demisiona la serviciu cu un rânjet o dată? Cât timp trebuie să aștepți acest lucru? Evident, acești factori interacționează puternic. Așadar, să construim un model simplu pentru a afla răspunsul!

Economisim pentru pensionare

Mai presus de toate, trebuie să ne prezentăm ipotezele de bază despre mediul economic. Fără ea, am vorbi doar în aer și orice afirmație numerică ar fi de neînțeles. Acceptați inflația internă 3 la sută va fi în medie și, din fericire, această pierdere de bani va fi urmată de plata noastră. Adică, nu suntem atât de nenorociți să lucrăm într-unul dintre sectoarele publice mult neglijate. Dar să reținem că acest lucru nu ia în considerare nici creșterea reală a salariilor, nici creșterea salariilor în carieră, care implicit acoperă o ipoteză destul de conservatoare.

Pe piața de capital deținem un portofoliu de risc diversificat, supraponderal pe termen lung, a cărui rentabilitate reală medie este luată în considerare Până la 4 la sută. Acest lucru este probabil puțin mai mare decât creșterea potențială reală din Ungaria, dar nimeni nu a spus că ar trebui să luăm companii medii care operează într-un mediu de creștere maghiar. În caz contrar, creșterea reală medie pe termen lung de 4% nu este o presupunere care s-a abătut de la Pământ. La urma urmei, este S&P 500 a avut în medie 7% între 1950 și 2009 a produs o adevărată revenire.

Din ce vrem să trăim?

Următorul pas este să decidem acum cu ce nivel de viață ar trebui să ne înțelegem în cursul vieții noastre. Observați aici că, dacă căutăm să spunem net HUF 400 mii, și îl cheltuim în fiecare lună în așa fel încât nici măcar nu este posibil să deschidem un cont de economii, atunci nu este nimic despre care să vorbim. În acest model de bază, nu ne bazăm pe o carieră alternativă, adică vom avea economii pe termen lung numai dacă cheltuim mai puțin decât câștigăm. Să numim aceasta rata noastră de economii, care ia în considerare toate veniturile noastre și toate cheltuielile noastre reale, care se modifică odată cu inflația în timp.

Să presupunem acum că ne putem imagina viața De la 300 de mii de forinți, adică putem deja să punem deoparte 100.000 pe lună. Nu mai trebuie să cumpărăm un apartament și nu ne așteptăm ca viața noastră să fie mai bună - în afară de părăsirea locului de muncă care a provocat îngrășarea, desigur! - dar nu vom dori să trăim mai rău. Cu alte cuvinte, ar trebui să fim capabili să ținem pasul cu inflația și să ținem pasul cu suficienți bani din portofoliul nostru autosustenabil pentru a se potrivi cu valoarea actuală de 300.000 HUF.

Bine, așa că am decis să punem 100 din 400 deoparte, adică Cu o rată de economii de 25% ne descurcam. Și pe măsură ce salariile noastre se schimbă odată cu inflația, la fel se schimbă și suma alocată. Dar să vedem pentru ce este suficient acest demisiu?

Ei bine, chestia este că nu este mult: modelul nostru este dur De 35 de ani ar trebui să lucrăm în această linie pentru a ne putea numi complet independenți din punct de vedere financiar.

E mult timp. Aproximativ 236 milioane HUF va fi apoi pe contul nostru de investiții și, conform literaturii financiare, am putea începe să ne trăim economiile în siguranță de aici înainte. Așa cum am scris despre asta mai devreme, portofoliul nostru cu o tragere inițială de 4 la sută este foarte, foarte probabil ca banii noștri să rămână pe o traiectorie durabilă. Cu alte cuvinte, că nu intrăm în situația jenantă de a ne pierde factura la o zi după cheltuielile lunare obișnuite. Ar fi jenant să ne întoarcem la muncă, dar cercetările arată că, cu această rată inițială de 4%, nu vom întâlni o astfel de problemă.

Problema este doar cu acești 35 de ani. Desigur, dacă cineva începe această poveste mai devreme, va putea să se retragă mult mai devreme decât colegii lor, care vor fi expuși nemilos la politica de pensii maghiară nu atât de încurajatoare.

Cat sa astept?

Așa că am ajuns la punctul că ar fi frumos să obținem rezultate ceva mai spectaculoase. Totuși, va fi incomod timp de zeci de ani să le spunem întotdeauna prietenilor și cuplului nostru să nu-i invite la restaurant pentru că În 28 de ani vrem să ne retragem. Există două modalități posibile înaintea noastră: fie ne vom prinde împreună, vom lovi biroul șefului și vom începe să câștigăm mai mult, fie ne vom strânge și mai tare centurile. Indiferent ce încercăm, rezultatul va fi același pentru modelul nostru: rata de economii se va îmbunătăți. Și dacă rata noastră de economii se îmbunătățește, vom fi independenți din punct de vedere financiar mai devreme. Această poveste este practic atât de simplă. Dar ce anume este tranziția între economisire și numărul de ani câștigați? Acum ne întoarcem la aceasta, pentru că asta este ceea ce este cu adevărat instructiv.

Cafea cu avocado

Să începem mai întâi cu pașii mici: renunțați la cafeaua premium de avocado. Oricum, mulți spun deja că aceasta nu este doar o profanare a cafelei, un nivel de proliferare în societatea de consum care va duce la distrugerea Pământului. Bine, poate că este o exagerare. Dar să spunem doar că nu ne certăm cu această afirmație chiar acum, nu mai cumpărăm cafea de avocado în fiecare vineri și rămâne în buzunarele noastre în schimbul lunar 8 mii de forinți. Acesta este cu siguranță 2% din salariul nostru inițial de 400 de mii, ceea ce înseamnă că ne-am mărit rata de economii cu această sumă. Și vedeți un miracol: numărul de ani pe care îl avem până la pensionare a scăzut de la 35 la 33 în funcție de modelul nostru. Am câștigat doi ani doar pentru că am oprit acea cafea urâtă de avocado!

Aceasta este adevărata surpriză a acestei practici de modelare a pensionării! A frapat pe toată lumea că bunicile noastre frugale au avut dreptate tot timpul. Când, din păcate, am observat că în locul lămâilor reale se folosesc înlocuitori de lămâie, nu știam încă ce simulări financiare se ascund de fapt în spatele acestui lucru. Multe dintre cele mici merg într-adevăr un drum lung dacă ne uităm la o perioadă de investiții suficient de lungă - așa cum este de obicei cazul economiilor de pensionare.

După confruntarea noastră brutală cu cafea cu avocado, să ne aventurăm mult mai departe acum! Să vedem ceva extrem: ce se întâmplă dacă renunțăm la toate cheltuielile pe care doar societatea le așteaptă cu adevărat de la noi și nu ne bucurăm de asta. Uitați de iPhone, ceasuri inteligente, mașini drăguțe, pantofi de piele scumpi și inconfortabili și aproape orice nu este important pentru noi și legați un La un nivel de trai de 200.000 HUF. Nu este ușor să renunți, știm, nu este ușor să ajungi sub acoperiș la Budapesta cu atâția bani. Să presupunem că am făcut-o și, odată cu aceasta, rata noastră de economii a crescut la 50%. Ei bine, dacă cei dragi nu au plecat în acel moment, pentru că economisim la toate, atunci ne putem lăuda deja cu un rezultat serios: pentru noi mai sunt doar 18 ani până la pensionare.

Disponibil cu o renunțare mare

De acum înainte, reduceri ulterioare în ani vor deveni din ce în ce mai puțin realiste prin simpla reducere a costurilor. Suntem nevoiți să căutăm un loc de muncă mai bun pentru a aduce și mai aproape acest vis de FOC! Să presupunem că am citit în portofoliu că salariile programatorului într-un domeniu bine ales, chiar și cu o experiență relativ redusă, tind net la 600 de mii sunt aproape. Deci, învățăm să codăm pe conținut web gratuit, astfel încât să nu creștem nici măcar accidental cheltuielile noastre lunare de 200 de mii. Cu aceasta, rata noastră de economii crește imediat la 67%, iar numărul de ani de lucru în față este doar Vor fi 11 ani. Și dacă ne apucăm să programăm mult și ne lovim de senior ca dezvoltator netto 1 milion - plus că reușim să ascundem acest lucru de cuplul nostru, astfel încât să nu trebuiască să cheltuim mai mulți bani pe el - atunci ne putem retrage în maxim 6 ani. Va fi o mare surpriză, atât de sigur.

Sigur, simțim că, la sfârșitul istoriei, am îngrădit puternic granița realităților. NIMENI NU PLĂTEȘTE 200 DE MILIOANE PENTRU O MILIĂ DE PLATĂ, GRAVITATEA SOCIETĂȚII CONSUMATORULUI E DOAR PÂNĂ PUTERNICĂ. DAR UITându-NE LA SFÂRȘIT, NU ESTE POSIBIL LA SFÂRȘIT: EXISTĂ DESPRE MILIOANE DE MILIOANE DE PLĂȚI ÎN UNGARIE, ȘI UNELE SCOTI POT FI TRĂIȚI PÂNĂ LA 200.000 HUF.

Pensionarea anticipată și urmarea INCENDIULUI nu sunt, așadar, complet imposibile acasă, dar totuși trebuie să câștigăm mult mai mult decât salariul mediu raportat de OSC, în timp ce sunt necesare compromisuri foarte puternice în ceea ce privește nivelul nostru de viață. Modelul nostru, pe de altă parte, demonstrează bine că economisirea, cu un comportament investițional adecvat, are o putere cu adevărat serioasă. Independența financiară sau pensionarea anticipată nu sunt disponibile deloc pentru super-bogați dacă suntem capabili să renunțăm la vieți scumpe. În mod miraculos, să nu ne așteptăm, La 30 de ani, nu prea mulți oameni se vor retrage acasă.

Desigur, nu trebuie neapărat să dăm recomandările mișcării INCENDIU la extreme: dacă suntem deja capabili să acumulăm suficienți bani pentru a acoperi o parte din cheltuielile noastre, putem, de exemplu, să alegem să ne petrecem timpul într-un timp mai plăcut în loc de o muncă stresantă. De exemplu, mergem să supraveghem o mângâiere de grădină zoologică - mai ales dacă ne-am stricat nervii în lumea multis dinainte.