Se află într-un moratoriu, dar ai putea să-l rambursezi? Vă vom arăta trucul pentru a câștiga foarte mult

Deoarece nu există dobânzi acumulate și taxa de plată anticipată poate fi de maximum 1-2%, merită să rămâneți în moratoriu și să utilizați rata pentru rambursarea principalului.

Herman Bernadett, vineri, 27 martie 2020, 07:09

Din 19 martie, băncile au suspendat colectarea ratelor de împrumuturi corporative și de vânzare cu amănuntul. Cu toate acestea, ratele dobânzii sunt bifate pentru restul anului până la sfârșitul anului, după care nu devin capitalizate, deci nu este necesar să plătiți dobânzi pentru dobândă. Există mulți care și-ar putea plăti împrumuturile și nu vor să plătească mai târziu această dobândă de nouă luni și jumătate băncii lor, așa că vor să renunțe la moratoriu.

Rambursați doar capitalul!

Poate că nu merită să o faci, deoarece există un truc pe care îl fac mult mai bine. Tranzacția împrumuturilor anuitare constă din două părți: una acoperă dobânzile la datoria restantă și cealaltă merge la rambursarea principalului. Pe măsură ce termenul progresează și datoria restantă scade, partea de dobândă a ratei lunare scade. Acum, în moratoriu, acest lucru nu va fi cazul, deoarece datoriile nu vor scădea, aceeași sumă de dobândă se va acumula în fiecare lună.

Mulți sunt, de asemenea, enervați de faptul că datoria de capital scade încet la începutul mandatului, dar acum acest lucru poate fi accelerat în moratoriu. Trucul constă în menținerea debitorului în moratoriu și asigurarea ratei lunare pe care o plătiți în bancă, astfel încât să fie utilizată pentru plata în avans, adică numai pentru rambursarea principalului. Desigur, dobânda continuă să bifeze, dar se acumulează mult mai puțin decât dacă nu este rambursată deloc și este chiar mai bună decât să plătești mai mult în baza unui contract.

Există taxe de 1-2 la sută

Conform Legii creditului de consum, debitorul are opțiunea de plată anticipată în orice moment. Pentru împrumuturile de consum, băncile pot percepe maximum 1 la sută din suma plătită în avans, dar dacă termenul rămas este mai mic de un an, doar jumătate la sută. Mai mult, până la 200.000 HUF pot fi plătite gratuit o dată pe an.

Pentru împrumuturile la domiciliu, taxa de plată anticipată poate fi de maximum 1,5 la sută, cu excepția împrumuturilor garantate cu ipotecă, unde băncile pot merge până la 2 la sută. Cu toate acestea, în cazul unui împrumut calificat adecvat pentru consumatori, această taxă este de maximum 1 la sută. Deci, dacă un client a avut o tranșă de 50.000 HUF, acum poate rambursa cel puțin 49.000 HUF din această sumă pe lună după deducerea costurilor, rămânând în moratoriu.

Poți câștiga cu adevărat sute de mii

Exact cine face profitul depinde și de contracte, iar mult depinde de cât de lungă este perioada de dobândă a împrumutului, adică atunci când banca recalculează ratele după moratoriu. În general, cei care au rămas mult timp până la runda dobânzii sau chiar stau într-un împrumut cu rate fixe până la sfârșitul termenului pot face cel mai bine. Datorită rambursării mai rapide a principalului, se așteaptă ca aceștia să poată rambursa împrumutul mult mai repede decât dacă ar rambursa un împrumut normal de anuitate.

De exemplu, dacă cineva a contractat un împrumut la domiciliu de douăzeci și douăzeci de ani cu o rată fixă a dobânzii de 10 milioane HUF până la sfârșitul termenului, atunci rata este acum în jur de 71,6 mii HUF. Dacă continuați să plătiți împrumutul în conformitate cu contractul inițial, va trebui să plătiți puțin mai puțin de 17,2 milioane HUF până la sfârșitul termenului. Dacă alegeți moratoriul și nu plătiți deloc, această sumă va ajunge la 17,63 milioane HUF datorită dobânzii acum acumulate. Dacă, pe de altă parte, alegeți moratoriul și rambursarea capitalului folosind trucul, datoria dvs. va scădea la 9,088 milioane HUF până la sfârșitul anului, conform calculelor Napi.hu. Atunci este doar în a 21-a lună a mandatului, dar datoria sa este deja acolo unde ar trebui să fie în a 39-a lună, adică cu 18 luni.

Desigur, dobânzile bifează și în moratoriu, dar din cauza scăderii datoriei, el nu acumulează 440.000 HUF, doar aproximativ 422.000 HUF, pe care îi poate plăti în șase luni, astfel încât poate economisi un total de 15 rate lunare . Potrivit calculelor Napi.hu, în acest caz suma totală care urmează să fie rambursată va fi de aproximativ 16,4 milioane HUF. Desigur, clientul trebuie să ia în calcul o taxă de plată anticipată (6-12 mii forinți), dar poate câștiga încă sute de mii.

Exemplu de calcul pentru un împrumut la domiciliu

Împrumut pentru locuință fixat pe tot parcursul, 10 milioane HUF, termen de 20 de ani, contractat acum un an, cu dobândă de 6%	Suma totală de rambursat
Într-un moratoriu	17.633 milioane HUF
Conform contractului	17.194 milioane HUF
Într-un moratoriu, rambursarea capitalului cu suma ratei	16,39 milioane HUF

Toată lumea are matematică diferită

Cu toate acestea, nimeni nu alege automat această soluție, merită să recalculăm articolele și să ne uităm cu atenție la contractele bancare. Ratele de rambursare ale majorității împrumuturilor de locuință nu sunt fixate până la sfârșitul termenului, iar perioadele de dobândă sunt de obicei mai scurte. Anul trecut, conform datelor MNB, împrumutul la domiciliu pe zece ani a fost cel mai ambițios, clienții contractând împrumuturi cu o medie de 100-110 luni în diferite luni.

În cazul unor astfel de împrumuturi, debitorul poate beneficia și de rambursarea principalului la valoarea actuală. Cu toate acestea, după prima perioadă a dobânzii, băncile recalculează rata împrumutului pe baza scadenței inițiale, astfel încât pentru astfel de împrumuturi doar ratele vor scădea după runda dobânzii, nu scadența. Ca rezultat, conform calculului Napi.hu, suma totală care trebuie rambursată poate depăși 17-19 milioane HUF cu 140-150 milioane HUF. Desigur, acest lucru poate fi redus, deoarece clientul poate utiliza diferența dintre rata veche și cea nouă pentru rambursarea principalului în următoarea perioadă a dobânzii, poate fi cam la fel ca și debitorul unui împrumut cu rată fixă până la capăt prin.

Trucul poate funcționa și pentru împrumuturile personale, dintre care majoritatea sunt mai recent scheme cu rată fixă până la sfârșitul mandatului lor. Dacă cineva a scos 3 milioane HUF acum un an cu o dobândă de 12% timp de 60 de luni, el a rambursat până acum împrumutul cu aproximativ 66,7 mii HUF și are în prezent o datorie de puțin peste 2,5 milioane HUF. Conform contractului inițial, acesta va rambursa 4 milioane HUF 4 mii pe parcursul termenului, acest lucru ar crește la 4 236 milioane HUF cu un moratoriu.

Cu trucul de plată anticipată, în loc de 2,146 milioane HUF, suma datoriei ar scădea la 1,933 milioane în nouă luni, ceea ce s-ar fi întâmplat doar 4,5 luni mai târziu. Între timp, desigur, s-ar acumula dobânzi de 198.000 HUF, dar ar putea fi rambursate în trei rate lunare, adică o tranșă lunară și jumătate, aproximativ 100.000 HUF ar rămâne în buzunarul clientului, iar banca ar putea deduce aproximativ 6.000 HUF din anul acesta.

Exemplu de împrumut personal

Împrumutul personal este de 3 milioane HUF, fixat pe 5 ani la o dobândă de 12%	Suma totală de rambursat
Într-un moratoriu	4.236 milioane HUF
Rambursat conform contractului	4.004 milioane HUF
În moratoriu cu suma ratei rambursării principalului	3,9 milioane HUF

Plătește cât poți

Cel mai bun, desigur, este cel care poate rambursa capitalul din moratoriu chiar mai repede decât rata inițială. Oricine rambursează numai principalul unui împrumut la domiciliu anul acesta cu dobânzi amânate poate scurta termenul acestuia cu multe luni și poate priva banca de o mulțime de venituri din dobânzi.

Cu deja menționatul împrumut pentru locuință, dacă cineva rambursează acum 100 de mii de forinți pe lună, datoria principală va fi acolo unde ar fi în februarie 2023, câștigând mai mult de doi ani, în timp ce acumula abia șase rate lunare în dobânzi. dacă îl rambursați cu 120 de mii de forinți pe lună, atunci la sfârșitul anului datoria dvs. va fi acolo unde ar fi cu rambursarea normală numai în martie 2025, adică puteți economisi până la patru ani și jumătate în rate plătind 50 acum mii de forinți pe lună. Economiile totale pe termen pot reduce astfel cu 3,3 milioane HUF suma totală care trebuie rambursată.

Actualizare: băncile plătesc mai întâi dobânzi

Pe baza indicațiilor cititorilor noștri, mai multe bănci au indicat că nu pot folosi soluția prezentată mai sus. Poziția instituțiilor de credit este că, dacă există dobândă acumulată la un împrumut, plata anticipată reduce dobânda mai întâi și numai apoi principalul, adică dacă cineva ar plăti în acest fel, acționează în același mod ca și cum declaraseră că vor plăti conform contractului inițial.