Shlomo Benartzi Shlomo Benartzi Să-l lăsăm deoparte pentru mâine, mâine! TED Talk Subtitrări și transcriere

Voi vorbi astăzi despre cum să economisești mai mult, dar nu astăzi, ci mâine. Voi vorbi despre „Salvați mai mult mâine”. Este un program pe care Richard Thaler de la Universitatea din Chicago și eu l-am inventat acum 15 ani. Programul este în esență un exemplu de comportament financiar turbocompresor - modul în care putem stimula comportamentul financiar. Acum, cu siguranță întrebarea este, care este comportamentul financiar? Gândiți-vă la modul în care ne gestionăm finanțele! Să începem cu ipoteca! Astăzi, acesta este un subiect de actualitate, cel puțin în Statele Unite. Mulți oameni cumpără cea mai mare casă pe care și-o pot permite și, de fapt, una puțin mai mare. Și apoi este rezervat de bancă. Și apoi se învinovățește banca că a greșit dându-le un credit ipotecar.

Acum gândiți-vă cum să gestionați riscul - de exemplu, dacă investiți în bursă! Acum doi ani, trei ani sau patru ani, piața a înflorit. Desigur, am riscat. Apoi, piața s-a micșorat și am spus: "Uau! Aceste pierderi au un impact emoțional foarte diferit decât am crezut când prețurile pieței au crescut." Deci, probabil că nu suntem cei mai buni în ceea ce privește gestionarea riscurilor.

Câți dintre voi aveți un iPhone? Oricine? Grozav. Pun pariu că mulți dintre voi v-ați asigurat iPhone-ul - își asigură automat asigurarea dacă necesită o garanție extinsă. Ce se întâmplă dacă își pierd iPhone-ul? Ce se întâmplă dacă o fac? Câți dintre voi aveți copii? Oricine? Țineți mâinile ridicate dacă aveți o asigurare de viață extinsă. Văd o mulțime de mâini coborând. Văd dacă ești un eșantion reprezentativ, mai mulți oameni îți vor asigura iPhone-ul decât viața lor, chiar dacă au copii. Când vine vorba de asigurări, nu suntem prea buni.

O gospodărie americană medie cheltuiește 1.000 de dolari pe an pentru bilete de loterie. Și știu că sună nebunesc. Câți dintre voi cheltuiți 1.000 de dolari pe bilete de loterie în fiecare an? Nimeni. Acest lucru arată că nu cheltuiesc mai mult de 1.000 de dolari pe bilete de loterie de la cei care stau în sală pentru a obține media 1.000. Oamenii cu venituri mici cheltuiesc mult mai mult la loterie decât o mie. Deci, ce putem concluziona din aceasta? Nu ne gestionăm cel mai bine banii.

Comportamentul financiar este de fapt o combinație de psihologie și economie, încercând să înțeleagă greșelile pe care oamenii le fac în bani. Și aș putea să stau în continuare aici pentru cele 12 minute și 53 de secunde rămase și să glumesc despre toate modurile în care gestionăm banii și, în final, ei vor întreba: „Cum putem ajuta oamenii?” Și pe asta vreau să mă concentrez astăzi. Cum putem înțelege greșelile pe care oamenii le fac și apoi cum putem transforma provocările comportamentale în soluții comportamentale? Și despre ceea ce vreau să vorbesc astăzi este „Să economisim mai mult mâine”.

Aș dori să discut despre problema economiilor. Putem vedea pe ecran un sondaj reprezentativ din 100 de americani. Și să ne uităm la comportamentul lor de salvare. Primul lucru pe care îl putem observa este că 50% dintre ei nu au fond de economii de pensii. Nu pot salva. Nu pot să o pună deoparte din plata lor în fondul de pensii înainte să o vadă, înainte să o poată atinge. Cum rămâne cu restul de 50%? Unii dintre ei au decis, de asemenea, să nu o lase deoparte. Pur și simplu sunt prea leneși. Nu ajung niciodată să se înscrie pentru un site complicat și să aibă un cont de pensionare după 17 clicuri. Și trebuie să decidă cum să investească din 52 de opțiuni și nu au auzit niciodată ce este un fond financiar. Apoi sunt considerați prea împovărătoare și nu se conectează. Câți oameni economisesc în contul lor de pensionare? O treime din americani. Două treimi nu economisesc.

Economisesc suficient? Nu conta pe cei care spun că economisesc prea puțin. Unul din 10 economisește suficient. Nouă din 10 fie nu pot salva nimic în fondul de pensii, fie aleg să nu economisească - sau să nu decidă - sau să economisească prea puțin. Credem că există o problemă cu oamenii care economisesc prea mult. Să vedem asta! O persoană - ei bine, l-am tăiat în două, deoarece este mai puțin de unu la sută. Aproximativ jumătate la sută dintre americani simt că economisesc prea mult.

Ce facem cu asta? Exact pe asta vreau să mă concentrez. Trebuie să înțelegem de ce oamenii nu economisesc și apoi sperăm că putem transforma provocările comportamentale în soluții comportamentale și să vedem cât de puternici pot fi. Permiteți-mi să fac un scurt ocol în timp ce identificăm problemele, provocările, provocările comportamentale care împiedică oamenii să economisească. Mă voi plimba puțin și voi vorbi despre banane și ciocolată.

Să presupunem că săptămâna viitoare va avea loc o altă conferință TED grozavă. Și în pauză, se servesc mese ușoare și puteți alege între banane și ciocolată. Câți dintre voi credeți că veți alege bananele la această presupusă conferință TED săptămâna viitoare? Cine ar alege o banana? Grozav. Prevăd științific că 74% dintre ei vor alege bananele. Ei bine, cel puțin asta a prezis un mare studiu. Și acum să numărăm zilele în jos și să vedem ce au mâncat de fapt oamenii. Aceiași oameni care credeau că vor mânca banane au ajuns să mănânce ciocolată o săptămână mai târziu.

Autocontrolul nu este o problemă în viitor. Abia acum probleme când ciocolata este la îndemână. Ce legătură are acest lucru cu timpul și economiile, problema satisfacției instantanee? Sau, așa cum o numesc mulți economiști, o prejudecată față de prezent. Ne gândim la economisire. Știm că ar trebui să economisim. Știm că vom face anul viitor, dar să cheltuim bani astăzi. Crăciunul vine, putem cumpăra o mulțime de cadouri pentru toată lumea pe care o cunoaștem. Așadar, problema părtinirii față de prezent ne face să ne gândim la economisire, dar ajungem să cheltuim banii.

Permiteți-mi să vorbesc acum despre o altă barieră comportamentală care stă în calea economiilor și care este puterea inerției. Dar, din nou, să renunțăm puțin la subiect cu privire la problema donării de organe! Mare studiu care compară diferite țări. Ne uităm la două țări similare, Germania și Austria. Și în Germania, dacă doriți să donați un organ - domnule, se întâmplă ceva teribil - când cineva primește licența sau buletinul de identitate, scrie „Vreau să-mi donez organele”. Nu multor oameni le place să verifice cuburile. E nevoie de efort. Trebuie să te gândești. 12% vor. Austria, țara vecină, este puțin asemănătoare, puțin diferită. Care este diferența? Ei bine, alegerea este și aici. Putem decide dacă vrem să ne oferim organele sau nu. Dar dacă ne obținem licența, bifăm cubul dacă nu dorim să ne donăm organele. Nimeni nu marchează acest lucru. E un fel de efort prea mare. Un procent marchează cubul. Ceilalți nu. A nu face nimic este destul de obișnuit. Nu mulți oameni marchează cuburile.

Care sunt consecințele salvării de vieți și a punerii la dispoziție a organelor? În Germania, 12% marchează cuburile. 12% donator de organe. Lipsa uriașă de organe, domnule, dacă aveți nevoie de ea. În Austria, nimeni nu marchează cubul. Astfel, 99% dintre oameni sunt donatori de organe. Forța de inerție, lipsa acțiunii. Care este setarea implicită dacă oamenii nu fac nimic, dacă amână lucrurile, dacă nu verifică cuburile? Puternic. Vom vorbi despre ce se întâmplă atunci când oamenii sunt copleșiți sau se tem de crearea unui cont de pensionare. Faceți obligatoriu să vă alăturați sau să rămâneți în afara acestuia? În majoritatea fondurilor de pensii, dacă oamenii nu fac nimic, înseamnă că nu vor economisi pentru pensionare dacă nu verifică zarurile. Și bifarea cubului necesită efort.

Așa că am vorbit despre câteva provocări comportamentale. Un ultim lucru înainte de a transforma provocările în soluții: exemplul maimuțelor și merelor. Nu, nu, acesta nu este un studiu real și este foarte legat de comportamentul economic. Un grup de maimuțe primește un măr și sunt mulțumiți de el. Celălalt grup de maimuțe primește două mere și unul este luat. Mai au un măr. Dar sunt nebuni. De ce ne-ai luat merele? Acesta este conceptul de evitare a pierderilor. Urăsc să pierdem lucruri, chiar dacă înseamnă un risc mic. Ar fi reticenți să meargă la un bancomat pentru a scoate 100 de dolari și apoi vor observa că au pierdut una dintre bancnotele de 20 de dolari. Este dureros, chiar dacă nu înseamnă nimic. Am fi putut lua un prânz rapid pentru cei 20 de dolari. Ei bine, conceptul de evitare a pierderilor se aplică și atunci când vine vorba de economii, deoarece oamenii percep mental, emoțional și inconștient economiile ca pierderi, deoarece trebuie să restricționez costurile.

Așa că am vorbit despre numeroasele tipuri de provocări comportamentale care au ajuns să fie legate de economii. Fie că ne gândim la satisfacția instantanee și la exemplul de ciocolată versus banană, este pur și simplu dureros să salvăm astăzi. Este mult mai distractiv să petreci astăzi. Am vorbit despre puterea inerției și donarea de organe și marcarea cuburilor. Dacă oamenii trebuie să bifeze o mulțime de zaruri pentru a avea un cont de pensionare, amână în mod constant lucrurile și, în cele din urmă, nu se alătură. Și, în cele din urmă, am vorbit despre evitarea pierderilor și despre maimuțe și mere. Dacă oamenii își imaginează economisirea în spirit ca o pierdere, nu o vor lăsa deoparte pentru pensionare.

Iată deci aceste provocări și ceea ce am fost întotdeauna încântați de mine și de Richard Thalert - luăm un comportament financiar, turbocompresor sau facem un comportament financiar 2.0 sau un comportament financiar aplicat - transformăm provocările în soluții. Și am venit cu o soluție surprinzător de simplă, care suna ca „Să economisim mai mult - nu astăzi, ci - mâine”. Cum rezolvă acest lucru provocările despre care am vorbit? Când ne gândim la problema bananelor și a ciocolatei, credem că vom mânca banane săptămâna viitoare. Credem că vom economisi mai mult anul viitor. „Salvați mai mult mâine” îi încurajează pe muncitori să lase mai mult deoparte anul viitor - și cândva în viitor când ne imaginăm că mâncăm banane, facem mai multă muncă voluntară, facem mai mult exercițiu și facem lucrurile corecte pe Pământ.

Am vorbit și despre verificarea cuburilor și dificultatea acțiunii. „Economisește mai mult mâine” face acest lucru ușor. Lucrul funcționează automat. Pe măsură ce îmi spun că vor să pună deoparte mai multe în viitor, să presupunem că vor anula automat mai multe în fiecare ianuarie, iar suma va fi transferată din contul lor de plată în contul lor de pensionare, fără să o vadă sau să o atingă înainte de a întâlni chiar problema satisfacție instantanee. Dar ce să faci cu maimuțele și evitarea pierderilor? Ianuarie vine și oamenii pot simți că, dacă pun mai mult deoparte, pot cheltui mai puțin și asta este dureros. Ei bine, s-ar putea să nu fie doar în ianuarie. Poate că ar trebui să forțăm oamenii să lase deoparte mai mult dacă câștigă mai mult. În acest fel, dacă câștigă mai mult sau obțin o creștere a salariilor, nu trebuie să cheltuiască mai puțin. Ei iau puțin din creșterea acasă și cheltuiesc mai mult - iar puțin din creștere merge în contul lor de pensionare.

Deci, acesta este un program uimitor de simplu, dar așa cum vom vedea, este foarte eficient. A fost lansat pentru prima dată în 1988 de Richard Thaler și de mine. O afacere de dimensiuni medii din Midwest, lucrătorii manuali care au avut probleme cu plata facturilor ne-au spus în repetate rânduri că nu mai pot lăsa deoparte în acest moment. A economisi mai mult astăzi este exclus. I-am încurajat să renunțe la trei procente în plus de fiecare dată când primesc o creștere salarială. Și iată rezultatele. Aici putem vedea o perioadă de trei ani și jumătate, patru creșteri salariale. Cei care abia își puteau plăti facturile și-au rezervat 3% din salariu, trei ani și jumătate mai târziu au economisit de aproape patru ori mai mult, aproape 14%.

Și putem vedea pantofi, biciclete și alte lucruri în această imagine aici, pentru că nu vreau să vorbesc doar în aer. Mi-aș dori cu adevărat să crezi că a pune deoparte de patru ori mai mult este o diferență uriașă în modul de viață pe care oamenii îl vor putea permite. Acesta este un lucru real. Acestea nu sunt doar numere pe o bucată de hârtie. Atâta timp cât oamenii pun deoparte trei procente, își pot cumpăra antrenori drăguți pe care să meargă, pentru că nu își permit altceva. Când economisesc 14%, s-ar putea chiar să-și permită un pantof mai bun pentru a merge și a merge la mașină. Aceasta este o diferență reală. Astăzi, 60 la sută din companiile mari au un astfel de program. Aceasta face parte din Legea privind protecția pensiilor. Și bineînțeles, eu și Thaler am fost onorați să facem parte din program și să facem diferența.

Permiteți-mi să închei cu două mesaje de bază. Una este că comportamentul financiar este foarte eficient. Acesta este doar un exemplu. Al doilea mesaj: mai avem un drum lung de parcurs. Acesta este doar vârful aisbergului. Dacă ne gândim la oameni și credite ipotecare și la cumpărarea unei case și nu putem plăti, trebuie să ne gândim la asta. Dacă ne gândim la oameni care își asumă prea multe riscuri și nu își dau seama cât de mult este sau riscă prea puțin, trebuie să ne gândim la asta. Când ne gândim la oamenii care cheltuiesc 1.000 de dolari pe an pentru bilete de loterie, trebuie să ne gândim la asta. Media este de fapt. recordul este deținut de Singapore. O gospodărie medie cheltuiește 4.000 de dolari pe an la loterii. Mai avem mult de lucru, avem și multe probleme cu pensiile când vine vorba de ceea ce fac oamenii cu banii lor după pensionare.

O ultimă întrebare: Câți dintre voi sunteți liniștiți că, atunci când vă planificați pensia, aveți un plan detaliat pentru momentul în care doriți să vă retrageți, când doriți să beneficiați de prestații de securitate socială, la ce fel de viață vă așteptați, cât de mult doriți să cheltuiești în fiecare lună ca să nu slăbești banii? Câți dintre voi simțiți că aveți un plan solid pentru viitor când vine vorba de decizii post-pensionare? Unu doi trei patru. Mai puțin de trei procente într-un public foarte educat. Mai este un drum lung de parcurs înainte de comportamentul financiar. Există multe oportunități de a ne face puternici din nou și din nou.