Asigurare de viata CLB

Reginele de frumusețe sunt cele mai expuse riscului

Potrivit unui studiu care rezumă viața reginelor de frumusețe: femeile care lucrează în industria frumuseții sunt deosebit de expuse riscului atunci când vine vorba de sinucidere. Merită să închei o asigurare pentru ei și în acest caz. În același timp, în Ungaria, 35-40% dintre împrumutați contractează asigurări de viață în plus față de împrumuturile pentru locuințe, care plătesc și în caz de sinucidere.

Astăzi, oricine poate încheia o asigurare cu intenția de a se sinucide și există mii de oameni care au inclus această posibilă cauză de deces. Deși anterior acest eveniment a fost un element excluziv în plată, astăzi a fost inclus în pachetul aproape tuturor furnizorilor de asigurări de viață. Cu toate acestea, este important să treacă cel puțin doi ani între încheierea contractului și deces și, după caz, sinuciderea. - poate fi citit în anunțul uneia dintre companiile de brokeraj de asigurări din Ungaria, care a examinat ofertele a 25 de asigurători maghiari.

Majoritatea clienților de asigurări de viață contractează în mod obligatoriu asigurări de viață pentru a contracta un împrumut și, în măsura în care acesta este, dar tot mai mulți oameni aleg unul dintre mai multe pachete în care atât clientul, cât și furnizorul de servicii consideră sinuciderea ca un eveniment asigurat - am aflat de la Péter Németh, broker independent de asigurări CLB de la director.

Firma de brokeraj este în contact direct cu cei mai mari 25 de asigurători, dintre care treisprezece au pachete de asigurări de viață, inclusiv autosuficiența ca cauză de deces. Pe site-ul brokerului, este posibil să comparați mai multe polițe de asigurare de viață online și să contracteze cea selectată. Pentru încheierea contractelor de asigurare de viață, un certificat medical privind starea de sănătate a clientului este necesar numai pentru valori excepțional de ridicate, peste 10 milioane HUF în medie - altfel variază de la asigurător la asigurător, dar nimeni nu este obligat să facă un examen psihologic, chiar și în cazuri rare. Adică, la momentul încheierii contractului, nu este deloc clar dacă cineva dorește să obțină bani pentru beneficiarul indicat de acesta cu prețul propriei vieți.

Cu toate acestea, acesta nu este cel mai rapid mod de a câștiga bani, trebuie să treacă un minim de doi ani între încheierea unui contract și sinucidere, iar contractul trebuie, desigur, să fie valabil și în momentul decesului. După deces, asigurătorul plătește - în termen de 15 zile de la prezentarea documentelor necesare - valoarea asigurării de viață a clientului.

Psihologii subliniază, de asemenea, că fetele din industria frumuseții sunt deosebit de expuse riscului atunci când vine vorba de sinucidere. Un bun exemplu în acest sens este Csilla Andrea Molnár din Ungaria, frumusețea Ungariei în 1985, care s-a sinucis la vârsta de 17 ani. O poveste tragică la fel este cazul englezei Carolin Pické, care a fost aleasă ca cea mai frumoasă femeie în 1986, la vârsta de 22 de ani, nici regina nu putea suporta succesele și îmbătrânirea. S-a sinucis la vârsta de 36 de ani. Cel puțin la fel de trist este Nafisha Joseph, care a câștigat competiția Miss India în 1997 la vârsta de 19 ani. Cu toate acestea, din cauza problemelor sale de relație, în 2004 și-a încheiat și propria viață. Evenimente similare înfricoșător au avut loc în Filipine, unde Maria Theresa Carlson a devenit frumusețea țării la vârsta de 26 de ani. La vârsta de 48 de ani, s-a sinucis după ce s-a căsătorit cu un politician local. În 2008, a devenit Sahar Daftary sinucigașă, un model în vârstă de 24 de ani, care a votat anterior cea mai frumoasă față din Asia. A sărit de la o înălțime de aproape 50 de metri, în mod voluntar.

Pe lângă regine, și alte vedete din industria frumuseții sunt „în pericol”. Un bun exemplu în acest sens este Anna Nicole Smith, una dintre cele mai renumite colege de joacă din lume, care a murit în urma unei supradoze de droguri la vârsta de 39 de ani în februarie 2007.

Tipul asigurării:

Dacă facem economii legate de unități, tabelul de răscumpărare asociat poate însemna pierderea plății noastre integrale regulate în primul an în cazul rezilierii contractului, dar pe termen mai lung, procentele de răscumpărare sunt doar o povară de cost neglijabilă.

Tabelele de răscumpărare îi ajută pe asigurători să obțină majoritatea profiturilor disponibile pe contract pe durata termenului, în ciuda rezilierii, și să consolideze disciplina de economii a clientului. Tabelele de răscumpărare se referă de obicei la fondul inițial al produselor.

Majoritatea asigurărilor legate de unități nu permit răscumpărarea până când fondul inițial al primelor obișnuite nu a fost plătit, ceea ce înseamnă că, dacă clientul încetează contractul în perioada inițială, suma totală plătită este datorată contractual asigurătorului. În cazul polițelor de asigurare pentru întreaga viață, tabelul de răscumpărare percepe de obicei fondul inițial timp de 10 până la 15 ani, iar în cazul contractelor pe durată determinată până la sfârșitul termenului. Economiile cu un tabel de răscumpărare mai favorabil deduc de obicei cea mai mare parte sau totalitatea costului inițial la începutul mandatului.

Iată valorile de răscumpărare pe durata valabilității unora dintre cele mai populare asigurări:

Dintre cele mai populare economii legate de unități pe care le-am selectat, Programul Allianz Life este cel mai scurt angajament - trei ani - produsul deduce costul primei inițiale regulate de 25% din primul an (TKM pe 15 ani al asigurării este cel mai favorabil dintre cele de mai sus). Dintre acestea, costurile de răscumpărare percepute pe baza tabelului de răscumpărare sunt cele mai mari pentru Generali Golden Wing CLaVis. Un element semnificativ al produsului este, de asemenea, un sistem de bonusuri care rambursează parțial costurile pe perioade de 2-3 ani, astfel încât un client care alege această formă de economisire va fi bolnav în mai multe moduri dacă va rezilia contractul în perioada de debitare a perioadei de răscumpărare . NN Galaxy, care definește un tabel de răscumpărare pentru fondul de acumulare, funcționează în mod special deoarece produsul deduce costurile inițiale ca cheltuieli de vânzare, deci nu există un fond inițial. Valoarea de răscumpărare a tuturor asigurărilor din exemplu este completă după ce se împlinesc 15 ani.

Tabelul de răscumpărare nu reprezintă toate costurile suportate la rezilierea contractului, mai mulți asigurători deduc costuri suplimentare de tranzacție, marje de cumpărare/vânzare, costuri de administrare sau chiar mai multe taxe lunare ca costuri individuale de răscumpărare.

O secție care amintește de o cameră de hotel, o masă de cinci ori pe zi pe care chiar și medicii o pot invidia, atenție specială, îngrijire imediată, chiar și în străinătate - aceste privilegii sunt disponibile în instituțiile medicale de acasă. Cel puțin pentru cineva care poate plăti asigurarea necesară sau prețul unei camere VIP. Datorită unor servicii, nici măcar nu trebuie să plătiți pentru tratamentul cancerului din SUA. Am investigat ce și pentru cât pot primi pacienții maghiari.

- Principalul avantaj al asigurărilor legate de serviciile spitalicești este că pacienții pot consulta un specialist mult mai repede decât în sistemul de stat - Katalin Bóna, directorul general al asigurărilor de viață al Union Insurance, a spus deja ziarului nostru despre acest lucru. Potrivit acestuia, asigurarea pentru serviciile spitalicești poate fi încheiată în primul rând de locuitorii din Budapesta, deoarece partenerii contractați cu aceștia sunt mai susceptibili de a fi instituții private din capitală. - În decembrie 2015, am introdus asigurarea Privatemed Pro, a cărei esență este că, în cazul în care clientul este operat într-unul din spitalele private contractate cu noi, prețul operației sale și serviciul hotelier prioritar al spitalului sunt, de asemenea, finanțate de asigurător, a explicat directorul general. După cum se dovedește, această opțiune este disponibilă pentru 102 tipuri de intervenții chirurgicale, iar pachetul spitalului oferă, de asemenea, acoperire pentru ajutoare medicale și transportul pacienților până la o sumă limitată. Potrivit Katalin Bóna, taxele variază: pentru un client de 25 de ani, de exemplu, 3.000 HUF pe lună, în timp ce un tânăr de 40 de ani trebuie să plătească cel puțin 6.400 HUF. Cu toate acestea, este important ca aceasta să fie o asigurare suplimentară, adică pachetul de bază trebuie, de asemenea, contractat.

NN Insurance oferă și asigurări de sănătate la domiciliu. László Somogyi, un angajat al companiei, a declarat ziarului nostru că serviciul Medicover este mediatizat, cel mai mare pachet finanțând îngrijirea internată a spitalului VIP până la 3,5 milioane HUF. Limita include, de asemenea, o intervenție chirurgicală de o zi și transportul pacientului. Taxa lunară de bază a pachetului de vânzare cu amănuntul variază de la 15 la 38 de mii, în funcție de vârstă și evaluarea riscului pentru sănătate, în timp ce taxa lunară de bază a pachetului corporativ este de 30 de mii HUF.

De asemenea, am căutat Generali și Uniqa, deoarece rapoartele de presă anterioare spuneau că aceste companii oferă și pachete de servicii spitalicești, dar întrebările noastre nu au primit răspuns până la închidere.

Camere VIP în spitale publice
Dacă nu doriți să utilizați un serviciu de spital privat, dar doriți cel puțin o cameră separată, puteți face acest lucru fără asigurare în unele instituții, deși prețurile și standardele variază. În Spitalul Sf. Ioan, de exemplu, sunt disponibile în total 91 de paturi VIP, iar în departamentul plătit, camera spitalului este cuprinsă între 1.000 și 6.000 de forinți pentru o singură noapte. Departamentul VIP al spitalului Uzsoki Street este mult mai scump, dar mult mai mare, unde cer 30.000 de forinți pentru o singură noapte. Dar pentru toate acestea, nu numai o cameră drăguță, ci mâncare impecabilă este dată pacientului, care se poate simți ca și cum ar fi relaxat într-un hotel. Spitalul militar se bazează, de asemenea, pe „clienți” mai bogați: conform site-ului instituției, departamentul, întreținut în comun de Centrul Vitality, NN Biztosító Zrt. Și Centrul Militar de Sănătate din Ungaria, oferă servicii hoteliere spitalicești de înaltă calitate pacienților internați. Cei care plătesc se pot recupera într-o cameră dublă panoramică, pot folosi o baie privată, iar un meniu dietetic personalizat vă va ajuta să vă recuperați. Site-ul web al spitalului pur și simplu nu are informații despre cât de mult poate fi utilizat.
Cu toate acestea, serviciile suplimentare sunt încă o raritate în majoritatea spitalelor din țară.

Majoritatea asigurărilor legate de unități deduc costuri semnificativ mai mari decât alte economii, dar există multe contracte care rambursează o parte semnificativă din costurile deduse pe termen sub formă de bonus dacă plătim economiile noastre într-un mod disciplinat.

Că primesc un bonus?
Majoritatea economiilor legate de unități au un sistem de bonusuri, ceea ce înseamnă în esență că o parte din costul (inițial) pe care asigurătorul îl deduce la începutul mandatului este returnat într-o formă ulterioară.

Cu toate acestea, merită să ne amintim că, de obicei, trebuie să îndeplinim cerințe stricte dacă dorim un bonus:
- Contractul trebuie să fie bazat pe taxe, fără restanțe minime sau doar cu restanțe minime pe durata termenului,
- nu vă putem elibera pe parcursul termenului,
- nu putem solicita o răscumpărare parțială.

Dacă aceste (sau alte cerințe prezentate în contract) nu sunt îndeplinite, costul nu va fi rambursat.
După termenul creditelor specificate în contract, asigurătorul transferă de obicei bonusul la fondul de numerar, adică va fi investit în fondurile de active aparținând asigurării.
Taxele pentru suplimentele de risc nu sunt, în general, incluse în baza pentru calcularea bonusurilor.

Ce bonusuri există?
La fel ca în aproape toate celelalte cazuri, schemele de bonusuri pentru asigurările unitare sunt extrem de diferite pentru diferite produse, ceea ce face dificilă definirea unui singur sistem.

Uitându-ne la unele dintre cele mai populare exemple de nenumărate economii legate de unități, putem găsi următoarele scheme de bonusuri:

De ce bonusul este bun?
Din nou, este demn de remarcat faptul că bonusurile înseamnă în esență creditarea unei părți din cost, asigurătorul nu acordă bani gratuit pentru loialitatea clienților. În schimb:
- Datorită plății întârziate, bonusurile înrăutățesc capacitatea generatoare de randament a asigurării, deoarece până la primirea primilor 5-10 ani pentru a obține bonusul, suma creditată nu este investită (HUF 1 poimâine este mult mai mică decât HUF 1 astăzi),
- în același timp, sprijiniți plățile primare pe termen lung, ordonate, cu consolidare pozitivă (în loc de o masă de răscumpărare), ceea ce întărește disciplina economiilor;.

În cadrul conceptului etic de asigurare de viață, regulile pentru intermediarii de asigurări de viață și tratarea reclamațiilor sunt treptat înăsprite. Unele dintre reguli au intrat în vigoare la începutul acestui an, astfel că, de exemplu, va fi obligatoriu să completați o evaluare a nevoilor de acum înainte, astfel încât va fi posibil să demonstrați ulterior dacă agentul nu ne-a acordat cea mai bună asigurare.

Noile reguli au intrat în vigoare pentru asigurările de viață: conceptul de asigurare etică de viață protejează clienții cu mai multe reglementări noi. Un amendament la Legea asigurărilor (Bit.) A intrat în vigoare în ianuarie, deschizând calea către Magyar Nemzeti Bank (MNB) pentru a avea un cuvânt de spus mai bun în regulile asigurărilor de viață.

Cum ne protejează banca centrală?
Două noi reglementări importante au intrat în vigoare ca urmare a conceptului:
- De acum înainte, în cazul asigurărilor de viață de economisire, consilierul trebuie să informeze întotdeauna clientul cu privire la raportul costurilor totale (TKM) și
- O evaluare preliminară scrisă a nevoilor trebuie completată de agent atunci când se întâlnește cu contractantul.

Ce înseamnă aceste sarcini suplimentare?
TKM a fost menționat anterior clientului, cu condiția să fie favorabil asigurătorului. De acum înainte, trebuie să arătați întotdeauna agentului valoarea indicatorului, dar nu vi se cere să îi spuneți exact cum funcționează. Aceasta poate fi o problemă deoarece TKM este doar cu titlu informativ, povara costurilor reale este diferită.

Aceasta înseamnă, de exemplu, că pentru o asigurare cu un TKM de 3%, 3% nu sunt deduse simultan, în același timp, într-o singură sumă, dar primele diferite sunt deduse la momente diferite și chiar și baza deducerii poate fi să fie diferit pentru costurile procentuale.
Este important ca, începând din 2017, să fie aplicată o metodă uniformă de calcul în calculul TKM, astfel încât sarcinile de cost ale asigurărilor să fie mai comparabile defalcate pe tipul de asigurare.

Acesta este modul în care se calculează TKM:
- 35 de ani.
- Se iau în considerare doar elementele de risc ale asigurării de bază.
- Taxa anuală este de 210.000 HUF (anul viitor se va schimba la 300.000 HUF) pentru produsele cu taxe regulate. Ne putem aștepta la un premiu de 2,2 milioane pentru produsele unice (acest lucru va crește la 4,5 milioane anul viitor).
- Sunt indexate numai dacă este obligatoriu.
- Clientul plătește prin debit direct sau prin transfer bancar (de obicei, aceasta implică o reducere).
- Pentru produsele cu premii obișnuite, calculele sunt efectuate pentru 10, 15 și 20 de ani, iar pentru primele unice pentru 5, 10 și 20 de ani. Cu asigurarea de viață întreagă, sunt așteptate răscumpărări.
- Se iau în considerare toate costurile directe sau indirecte, inclusiv costurile de gestionare a activelor fondurilor subiacente, costurile de risc, costurile care decurg din diferența dintre ratele de cumpărare și vânzare a fondurilor de investiții, cota rămânând la asigurător în distribuție a profiturilor.
- Nu contează pe impozit.
- Se presupune că se generează o rentabilitate a primei care este în concordanță cu randamentul fără riscuri determinat și publicat de Autoritatea Europeană pentru Asigurări și Pensii Ocupaționale.
- Contractul este pe durată determinată până la sfârșitul acestuia, nu există suspendarea taxelor, răscumpărarea parțială sau livrarea gratuită.

Agenții au efectuat deja o evaluare a nevoilor în trecut, cu scopul de a afla de ce asigurare avea de fapt clientul. Pentru agenții dependenți (unde sunt vândute doar un singur produs de asigurare), sondajul poate ajuta în primul rând printre tipurile de asigurări, în timp ce pentru mai mulți agenți (care pot oferi produse de la mai mulți asigurători) și brokeri, poate oferi, de asemenea, îndrumări cu privire la produsul asigurătorului cel mai favorabil pentru client. În trecut, s-a întâmplat adesea ca agentul să nu vândă produsul cel mai favorabil clientului, ci cel după care a primit cel mai mare comision. Cu toate acestea, cu evaluarea obligatorie scrisă a necesităților, dacă clientul depune o reclamație, va fi posibil să se demonstreze că asigurarea nu a fost vândută de consultant.

Aceasta este ceea ce decide evaluatorul de nevoi:
- Scopul este protecția asigurării sau economiile.
- În cazul economiilor, asigurarea unitară sau mixtă este adecvată. Acest lucru poate fi determinat pe baza apetitului pentru risc și a deciziilor de investiții.
- Clientul are nevoie de o sumă forfetară sau un produs cu taxă obișnuită.
- În cazul unui produs cu preț obișnuit, cât poate plăti clientul pe termen lung, care este obiectivul de economisire?.
- Ce termen de asigurare ați alege.

Nu numai acestea s-au schimbat
Noul Bit. a schimbat, de asemenea, ordinea de primire a clienților, de acum înainte toți asigurătorii vor trebui să mențină un cont în care furnizorul de servicii va primi reclamații verbale. Trebuie să fie în continuare deschise între orele 8:00 și 16:00 în zilele lucrătoare, dar clienților trebuie să li se ofere posibilitatea de a depune o reclamație orală continuu între orele 7:00 și 21:00 într-o zi lucrătoare timp de cel puțin 12 ore. Disponibilitatea telefonului se modifică, de asemenea, în conformitate cu regulile de mai sus.

Mai mulți agenți ar trebui să ofere posibilitatea de a depune reclamații verbale și telefonice printr-un cont. În timpul săptămânii, trebuie să primească clienți între orele 08:00 și 16:00, dar trebuie să facă acest lucru o zi pe săptămână între orele 08:00 și 20:00.

Apropo, în cazul apelurilor telefonice, Bit-ul. în termen de 5 minute, trebuie să se asigure că clientul poate vorbi cu funcționarul. Până în prezent, acest lucru a fost reglementat doar de MNB în decretul său. Ambele înregistrări ale reclamațiilor telefonice și răspunsul scris al asigurătorului trebuie păstrate timp de 5 ani.