Ați putea fi surprins dacă mergeți la o bancă - acestea împrumută diferit

Moratoriul ratingurilor de credit nu contează, spun băncile. Cu toate acestea, condițiile s-au înăsprit pentru împrumuturi și au fost mai puține debursări.

Herman Bernadett, joi, 27 august 2020, 07:06

Debitorii care au rămas în moratoriu nu ar trebui să fie dezavantajați atunci când vine vorba de împrumuturi, a scris într-o circulară Banca Magyar Nemzeti (MNB). În acest sens, banca centrală a descris în mod clar că se așteaptă ca evaluarea solvabilității debitorilor să nu se deterioreze doar din cauza moratorului și, prin urmare, să nu fie exclusă de la împrumuturi. Poziția BNM este că debitorii în cauză nu pot fi înregistrați ca debitori răi numai pe baza informațiilor referitoare la moratoriu, situația lor trebuie examinată individual în fiecare caz.

Banca centrală a prevăzut, de asemenea, că va acorda o atenție deosebită îndeplinirii acestor așteptări în inspecțiile la fața locului și în activitățile sale de supraveghere în afara amplasamentului. Dacă aveți o conduită care vizează exclusiv respingerea unei cereri de împrumut datorită participării la moratoriu sau raportării incorecte sau incomplete a informațiilor referitoare la moratoriu către CCIS, veți folosi ocazia oferită de lege pentru a lua măsurile pe care le consideră necesare.

Nu este un motiv de excludere

Potrivit instituțiilor de credit declarate către Napi.hu, moratoriul asupra împrumuturilor nu este un motiv de excludere, există, de asemenea, un exemplu în care clientul moratoriu primește împrumutul. MKB Bank Aproape două treimi din clienții săi de retail și corporativi cu credit au beneficiat de un moratoriu de rambursare, deși doar o proporție neglijabilă dintre cei care au solicitat un alt împrumut. Cei care aleg să facă acest lucru solicită de obicei un împrumut de așteptare pentru bebeluși, un credit ipotecar și un împrumut negarantat.

Douăzeci dintre companiile au solicitat împrumuturi de la clienții MKB care au profitat de moratoriu la 31 iulie 2020. Acești clienți au solicitat în principal facilități de lichiditate cotidiene din gama de produse MKB, astfel că au folosit produse de tip curent și cont curent. Potrivit instituției de credit, resursele necesare vor fi furnizate clienților cu solvabilitate adecvată în conformitate cu practica actuală. Simplul fapt că împrumutatul exercită sau nu opțiunea unui moratoriu nu determină rezultatul deciziei.

THE La K&H există, de asemenea, exemple de clienți de moratoriu care primesc și credit. În prezent, mai puțin de jumătate din volumul cu amănuntul al creditelor acordate clienților cu amănuntul este acoperit de moratoriu, comparativ cu 39% pentru clienții lor corporativi. Până în prezent, K&H a încheiat aproximativ 2.000 de tranzacții de împrumut de succes cu clienții care participă la moratoriu, dintre care majoritatea au fost cereri de împrumut personal și împrumut la domiciliu. „În timpul evaluării creditului, banca monitorizează continuu situația clienților din moratoriu și analizează capacitatea de rambursare așteptată pentru perioada de după expirarea moratoriului, astfel încât evaluarea bonității lor este aceeași ca și pentru cei care nu utilizează moratoriul ", A spus Napi.hu. Nak.

Erste Bank aproape 40 la sută din tranzacțiile sale de împrumut corporativ au rămas în sfera de aplicare a regulamentului moratoriu, iar aproape 31 la sută din clienții cu amănuntul cu datorii senior au fost afectați de moratoriu de cel puțin o tranzacție. Clientela corporativă a fost mai afectată de moratoriul împrumuturilor, Erste negociază cu aproape jumătate din clienții care rămân în moratoriul pentru noi finanțări sau înlocuirea/restructurarea finanțării lor existente de la emiterea decretului de moratoriu. Cu toate acestea, de la începutul moratoriului în martie, puțin peste 4 la sută dintre clienții afectați de moratoriu au depus noi cereri de împrumut.

În marea majoritate a cazurilor, companiile sunt interesate să-și transforme finanțarea existentă într-un sistem mai favorabil, subvenționat, iar populația solicită de obicei un împrumut personal, dar clienții care participă la moratoriu au solicitat și ipoteci și împrumuturi pentru așteptare pentru copii. În cazul ratingurilor de credit, nu există nicio diferență între clienții care rămân în moratoriu și cei care continuă să ramburseze, iar clienților cu bonitate adecvată li se garantează în continuare împrumuturile.

THE La Budapest Bank aproape 60% dintre clienții cu amănuntul și mai mult de jumătate dintre clienții corporativi au declarat că sunt dispuși să ramburseze în conformitate cu contractul lor inițial. Aproape 60 la sută dintre clienții Budapest Leasing s-au retras din moratoriu. Doar o foarte mică parte din clienții cu amănuntul ai băncii cu moratoriu au solicitat credit suplimentar. Printre tipurile de împrumuturi, împrumuturile personale sunt cele mai populare dintre ele. Experiența este similară pentru clienții corporativi, puțin mai mult de 10% dintre clienții noștri optând pentru moratoriu încheind un nou contract de împrumut. O treime dintre acestea sunt furnizate de construcțiile FGS Hajra, dar alte programe de stimulare economică sunt, de asemenea, populare.

Budapest Bank va lua în considerare aplicarea clienților săi de retail și corporativi care au profitat de moratoriu și doresc să facă un nou împrumut, de la caz la caz. Dacă considerați că cererea de împrumut este justificată și justificată, participarea la moratoriul anterior nu este o considerație în revizuire.

În principiu, nu există nicio diferență

La OTP susțin, de asemenea, că nu există nicio diferență în ratingul de credit între moratori și clienții de rambursare. La cea mai importantă instituție de credit din Ungaria, proporția celor care aleg moratoriul (adică care nu au comentat la plecare) este mai mare de 60% în rândul populației. Dintre aceștia, proporția celor care au solicitat un alt împrumut de la intrarea în moratoriu este neglijabilă. Serviciile necesare acoperă întreaga gamă de împrumuturi cu amănuntul, dar cele mai multe dintre acestea sunt cereri de împrumut personal.

„Inițial, majorității clienților corporativi le-a fost greu să prezică durata și efectele potențiale ale crizei epidemice, așa că au profitat de ocazie, dar acum se poate spune că clienții ies treptat din moratoriu, în mare parte datorită introducerii stimulului programe de credit. Deocamdată, cele mai populare dintre acestea sunt schemele de susținere a lichidității ", spun experții OTP. În cazul clienților corporativi, OTP nu examinează în sine dacă un client a recurs la moratoriu în timpul evaluării creditului, evaluării împrumuturilor, ca și până acum pe baza solvabilității.

THE La Banca de Economii 37 la sută dintre clienții cu amănuntul s-au retras din moratoriu. Familiile ale căror conturi bancare nu experimentează o scădere a veniturilor profită în continuare de moratoriu, preferând să aloce suma alocată până acum pentru rambursarea împrumuturilor pentru economii. În timpul unei perioade de pandemie, poate apărea un număr imens de situații neașteptate atunci când poate fi necesară o rezervă financiară mai mare. În ceea ce privește corporația, există experiențe similare în care traficul de intrare nu a scăzut, totuși au folosit moratoriul. 30% din clienții corporativi s-au retras din moratoriu. Takarékbank nu examinează în timpul cererii de împrumut dacă clientul se află într-un moratoriu, astfel încât acest fapt nu afectează împrumutul.

THE La CIB Bank 47 la sută din împrumuturile cu amănuntul, 77 la sută din împrumuturile pentru întreprinderi mici și 49 la sută din împrumuturile IMM-urilor și întreprinderilor mari nu au părăsit moratoriul. Doar câțiva dintre clienții cu amănuntul au solicitat un alt împrumut în timp ce rămâneau în moratoriu, dar din punct de vedere corporativ există clienți care au profitat în principal de modelele de produse FGS Hair sau Exim și de opțiunile de acoperire favorabile oferite de Garantiqua, Avgha, în plus. sau au solicitat un împrumut pentru a-și înlocui creditul într-un moratoriu existent. Moratoriul în sine nu exclude automat CIB de la bonitate. Evaluarea în aceste cazuri se bazează și pe situația financiară actuală și viitoare a clientului.

THE La Cofidis aproximativ o treime din clienții săi cu amănuntul au profitat de moratoriu, iar două treimi din clienții lor au plătit rate în mod continuu de la intrarea în vigoare a moratoriului. Nu există statistici cu privire la numărul de persoane care au solicitat un împrumut în timp ce se aflau într-un moratoriu, utilizarea unui moratoriu nu este în sine un factor de excludere pentru împrumuturi suplimentare, dar se examinează dacă solicitantul are împrumuturi de la o altă instituție de credit și poate obțineți un împrumut dacă alte persoane respectă regulile noastre complexe de revizuire și prevenire a riscurilor.

La UniCredit proporția clienților noștri cu amănuntul cu posibilitatea unui moratoriu nu ajunge la 50 la sută (în proporția clienților eligibili) și mai mult de 40 la sută din clienții noștri corporativi și de afaceri eligibili au decis să rămână în moratoriu.

Doar un procent și jumătate din clienții cu amănuntul aflați în moratoriu au solicitat între timp un împrumut, cea mai mare proporție solicitând un împrumut personal. Mai puțin de 5% dintre clienții corporativi și corporativi care beneficiază de moratoriu au solicitat împrumuturi suplimentare, de obicei NHP Hajrá! Și descoperiri de cont. UniCredit spune, de asemenea, că aceiași termeni și condiții standard se aplică clienților aflați în moratoriu la procesarea cererilor de împrumut, precum și celor care nu au profitat de plata amânată.

Sondajul de creditare arată altfel

Cu toate acestea, statisticile și sondajul de credit al băncii centrale contrazic oarecum răspunsurile diplomatice ale băncilor. Dacă nu în mod special din cauza moratoriu, dar băncile vor acorda mai puține credite și va fi mai dificil pentru debitori să obțină suma dorită. Sondajul de creditare, publicat în mai, arată clar că majoritatea instituțiilor de credit au planificat să-și înăsprească ratingurile de credit în al doilea trimestru. Marea majoritate a băncilor se aștepta să acorde cu mult mai puține împrumuturi de consum decât înainte, aproape 100% au afirmat acest lucru, dar majoritatea pieței se aștepta, de asemenea, la o reducere a creditelor pentru locuințe.

Înăsprirea condițiilor de creditare ar putea fi, de asemenea, considerată numerar, iar în cazul împrumuturilor de consum și al celor pentru locuință, majoritatea băncilor au estimat că ar fi mult mai dificil să se asigure suma dorită a împrumutului decât cu un sfert sau două mai devreme. Sondajul a arătat, de asemenea, că principalele motive ale înăspririi sunt perspectivele economice nefavorabile, urmate de modificări ale solvabilității clienților și scăderea toleranței la risc. Ca al patrulea factor, deteriorarea proceselor de pe piața imobiliară contribuie, de asemenea, la înăsprirea ratingurilor de credit. Nu numai că oferta va fi mai strânsă, dar băncile așteaptă și o scădere a cererii. Ca urmare a crizei, cheltuielile mai mari vor rămâne în urmă, de exemplu, împrumuturile auto se vor epuiza din ce în ce mai puțin.

Piața împrumuturilor corporative se dezvoltă mai interesant, întrucât au fost lansate mai multe programe de împrumuturi ale băncii centrale și guvernamentale pentru a se asigura că finanțarea nu se oprește. Cu toate acestea, sectorul bancar se aștepta la o scădere a volumului împrumuturilor care urmează să fie plătite, în principal în împrumuturile de afaceri și finanțarea IMM-urilor. Condițiile de împrumut se înrăutățesc, de asemenea, pentru majoritatea băncilor, în principal din cauza perspectivelor economice și a problemelor specifice industriei pe care companiile le-ar putea pierde pentru noi împrumuturi.

Nu există atât de mult credit

Între timp, statisticile arată mult mai puțin credit pe care îl împrumută băncile - în special din partea retailului. În cazul împrumuturilor pentru locuințe, volumul plătit în iunie abia a ajuns la 70% cu un an mai devreme, iar suma contractuală a fost de doar patru cincimi din 2019.

În cazul împrumuturilor personale, luna aprilie a fost luna neagră, plățile lunare obișnuite anterior, de 45-50 miliarde, au fost reduse la un sfert. De atunci, a existat o oarecare recuperare, cu aproape 25 de miliarde HUF de împrumuturi acordate de instituțiile financiare în iunie, dar aceasta este doar jumătate din suma normală înainte de epidemia de coronavirus. Valoarea noilor contracte va scădea și pentru împrumuturile de consum, ale căror condiții vor fi extrem de favorabile până la sfârșitul anului, deoarece acestea pot fi plătite doar cu o rată de bază a băncii centrale plus un maxim de 5 puncte procentuale. Este adevărat, din ianuarie viitoare, ratele dobânzilor la împrumuturile personale și la mărfuri și împrumuturile cu carduri, care sunt acum în vânzare, ar putea să crească. Este adevărat, de atunci, vor fi disponibile împrumuturi personale calificate și prietenoase consumatorilor, pentru care clienții nemulțumiți vor putea înlocui împrumuturile lor moratorii mai scumpe.

Piața de aprovizionare a devenit, de asemenea, mai îngustă decât populația. Deși majoritatea furnizorilor de împrumuturi personale cu împrumuturi personale reduse au fost adăugați rapid la gama lor de produse, vânzările de carduri de credit au fost întrerupte în majoritatea locațiilor și acest serviciu a fost relansat cu atenție doar la unele bănci.